叫醒你的活期存款 兩個(gè)10萬(wàn)元的不同理財(cái)技巧　　你不理財(cái)，財(cái)不理你。對(duì)于年輕白領(lǐng)一族來(lái)說(shuō)，精打細(xì)算的理財(cái)規(guī)劃絕對(duì)是狗年財(cái)運(yùn)來(lái)臨前的第一項(xiàng)準(zhǔn)備?！　∪绻腥藛?wèn)你，你的收入來(lái)源有哪些？你給出的答案很可能只有工作收入。其實(shí)對(duì)工薪族來(lái)說(shuō)，如果搜集了信息，動(dòng)用了智慧，理財(cái)收入可以成為你另外一個(gè)收入來(lái)源。　　對(duì)于年輕的工薪族來(lái)說(shuō)，積累人生第一個(gè)10萬(wàn)元，通常是需要相當(dāng)毅力的，即便下定決心每月必須固定存入多少錢，很多時(shí)候也因?yàn)槊β怠⑦z忘、額外支出等原因讓強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的愿望泡了湯。很多時(shí)候我們也明白，其實(shí)每個(gè)月收入中拋開(kāi)必要的生活開(kāi)支，多花幾百元和少花幾百元對(duì)我們的生活基本沒(méi)有影響，關(guān)鍵就是，如何在我們還沒(méi)有隨意消費(fèi)完之前，及時(shí)地將這些可花可不花的資金沉淀下來(lái)?！　《e累第二個(gè)10萬(wàn)元，就有很多捷徑可走了，因?yàn)橛辛死碡?cái)?shù)谋惧X，錢生錢就容易多了。28歲的關(guān)女士幸運(yùn)地得到父母贈(zèng)予的20萬(wàn)元后，一直把它放在銀行里存活期，當(dāng)去年受人指點(diǎn)購(gòu)買收益3.4%的人民幣理財(cái)產(chǎn)品后，竟賺了7000元，對(duì)于之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財(cái)意識(shí)的重要體現(xiàn)。有一種說(shuō)法，如果一個(gè)人30歲時(shí)有50萬(wàn)元，他不用做別的只是穩(wěn)健打理，那么這個(gè)人退休時(shí)將有幾百萬(wàn)元甚至上千萬(wàn)元?！　》e累人生這兩個(gè)10萬(wàn)元，需要?jiǎng)佑玫拇_實(shí)是不同的腦部神經(jīng)，需要搜集的是不同的理財(cái)技巧，需要具備的是同樣的理財(cái)觀念。今天，《競(jìng)報(bào)》理財(cái)與大家一起探討的是兩個(gè)10萬(wàn)元的不同技巧，同時(shí)也希望大家能夠從打理新年的第一個(gè)月收入開(kāi)始，盡早制定出自己的理財(cái)計(jì)劃，享受狗年的財(cái)運(yùn)生活。　　第一個(gè)10萬(wàn)元 財(cái)富積累階段　　基金定投收益高于零存整取　　儲(chǔ)蓄法 工資卡理財(cái)：約定儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存　　或許你還沒(méi)有意識(shí)到，作為白領(lǐng)的你，當(dāng)每月的工資都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節(jié)余部分放在卡里吃活期利息時(shí)，這種多數(shù)同事們都采用的做法，已經(jīng)讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息，看似幾十元到幾百元的差別，時(shí)間一長(zhǎng)損失可就大了。更重要的是，這種方法非常不利于資本的積累，這樣的“不理財(cái)”方式，讓你實(shí)現(xiàn)第一個(gè)10萬(wàn)元目標(biāo)難了不少。　　所以，先從你的活期存款開(kāi)始吧?！　?jù)了解，目前各家銀行都有自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺(tái)開(kāi)通這項(xiàng)服務(wù)，并可設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，工薪族可完全實(shí)現(xiàn)為自己量身定制理財(cái)方案的目的，如設(shè)定零用錢金額、選擇定期儲(chǔ)蓄比例和期限等，實(shí)現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動(dòng)，提高理財(cái)效率和資金收益率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如果資金平均分配為三個(gè)月定期到兩年定期，一年下來(lái)可以達(dá)到約1.75%的年綜合收益率。不過(guò)，需要注意的是，不同銀行的轉(zhuǎn)存起點(diǎn)和時(shí)間有所不同。　　例如，假如您的月工資為6000元，與工資發(fā)放銀行簽訂了儲(chǔ)蓄協(xié)議，委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留2500元，其余資金按20%、30%和50%的比例，分別轉(zhuǎn)存到三個(gè)月、一年和三年的定期子賬戶上。如果您的零用錢超過(guò)2500元，銀行會(huì)按利息損失最小原則，由電腦系統(tǒng)從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期存款提前支取，但如果當(dāng)天補(bǔ)足取款，也不會(huì)造成利息損失?！　　霸鹿庾濉崩碡?cái)：零存整取　　零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存整取定期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。　　零存整取可以說(shuō)是一種強(qiáng)制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過(guò)這種方法養(yǎng)成“節(jié)流”的好習(xí)慣?！　☆悆?chǔ)蓄法 貨幣基金：活期儲(chǔ)蓄　　所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(jù)、記賬式國(guó)債、金融債、協(xié)議存款等穩(wěn)健型金融產(chǎn)品的開(kāi)放式基金，因?yàn)樗幌衿渌_(kāi)放式基金一樣有認(rèn)購(gòu)和贖回費(fèi)用，所以投資者可以把它當(dāng)成“活期儲(chǔ)蓄”，而隨時(shí)購(gòu)買和贖回，從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個(gè)工作日?！　《ㄆ诙~申購(gòu)基金　　定期定額申購(gòu)基金很適合工薪族達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目標(biāo)。已上市的各種開(kāi)放式基金的數(shù)目已達(dá)到上百只，它們的主發(fā)行渠道就是銀行。那么，經(jīng)常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個(gè)協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會(huì)從你的資金賬戶中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶完成基金的申購(gòu)。這種方式有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業(yè)知識(shí)，不必費(fèi)心選定購(gòu)買的時(shí)點(diǎn)，只需耐心一些堅(jiān)持中長(zhǎng)期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會(huì)高于零存整取的利息。正因?yàn)榇耍踔潦枪ば阶鍨楹⒆觾?chǔ)備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個(gè)優(yōu)良選擇?！　《ㄆ诙~買基金，選定哪只基金特別重要。一般來(lái)說(shuō)，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長(zhǎng)期贏利能力?！　°y行“月計(jì)劃”理財(cái)　　一些股份制銀行有一種“月計(jì)劃”的存款方式，年收益可達(dá)到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個(gè)賬戶余額超過(guò)1萬(wàn)元，就可以在每月下旬與銀行約定理財(cái)月計(jì)劃，銀行每月1日對(duì)外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動(dòng)性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%?！　〉诙€(gè)10萬(wàn)元 財(cái)富增值階段　　五成穩(wěn)守，五成“穩(wěn)攻+強(qiáng)攻”　　守：工作了幾年之后，或許你已經(jīng)有了10萬(wàn)元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了?！　∈紫龋瑧?yīng)該把一半積蓄放在銀行存款或國(guó)債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。　　除存款和國(guó)債之外，還可以關(guān)注一下其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金，投資這些理財(cái)產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒(méi)有絕對(duì)的保證，但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。比如拿出1萬(wàn)-2萬(wàn)元投入到貨幣或債券型開(kāi)放式基金里面，它可以替代活期存款?！　≡诒ＷC流動(dòng)性和低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，貨幣市場(chǎng)基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費(fèi)用，管理費(fèi)用也較低，轉(zhuǎn)換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的?！　∪嗣駧爬碡?cái)　　深發(fā)展聚財(cái)寶　　特點(diǎn)：有一個(gè)月和一個(gè)季度的周期，門檻5萬(wàn)元，月結(jié)型預(yù)期年收益率在2%左右，季結(jié)型預(yù)計(jì)年收益率在2.16-2.70%，收益免稅?！　」獯筱y行陽(yáng)光理財(cái)　　特點(diǎn)：陽(yáng)光理財(cái)周計(jì)劃和月計(jì)劃，投資周期分別為一周和一個(gè)月，起點(diǎn)5萬(wàn)元，月計(jì)劃的預(yù)期年收益率與一年期定存稅后利率相當(dāng)。　　民生銀行錢生錢B　　特點(diǎn)：針對(duì)難以確定存款期限的客戶提供的增值服務(wù)，可隨時(shí)購(gòu)買和支取，起點(diǎn)5萬(wàn)元，收益率是活期利率的1.5-6倍不等。　　美元理財(cái)　　交通銀行得利寶　　特點(diǎn)：最短投資周期三個(gè)月，1000美元為起點(diǎn)，預(yù)期收益率在4.25%左右。　　匯豐銀行利率掛鉤　　特點(diǎn)：周期最長(zhǎng)6個(gè)月，起點(diǎn)2萬(wàn)美元，保本型，每三個(gè)月定期收取投資收益，預(yù)計(jì)年收益率3.95%。　　攻：剩余的部分，就要去做生錢的工作了?！肮ァ钡馁Y金也可以分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。對(duì)于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財(cái)概念的人可以選波動(dòng)度較小、報(bào)酬較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過(guò)，在投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時(shí)還需有投資組合的概念，通過(guò)分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。作為業(yè)余的投資者，很難做到同時(shí)對(duì)多個(gè)股票“了如指掌”，所以在投資時(shí)要集中幾個(gè)股票?！　＜医o出了一些原則供投資者參考：1.同時(shí)持有股票個(gè)數(shù)不要超過(guò)3個(gè)。2. 60%資金用于中線操作，40%用于中短線。3.要謹(jǐn)慎對(duì)待過(guò)去6個(gè)月漲幅超過(guò)80%的股票。　　強(qiáng)攻部分，是投資理財(cái)中最刺激的部分了，如成長(zhǎng)型股票、股票型基金、期貨等，既有機(jī)會(huì)讓人一個(gè)月賺10%，也有可能一個(gè)月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，必須有相當(dāng)高的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)門檻，對(duì)于不擅長(zhǎng)投資的工薪族，最好先以穩(wěn)攻方式進(jìn)行，在得到一些投資心得、功力較深厚之后，再加入強(qiáng)攻一族中去追求更高的收益率。

參考資料：http://finance.sina.com.cn 2006年02月06日

給大家一個(gè)實(shí)用的方法，那就是逆回購(gòu)操作。到年底銀行往往會(huì)比較缺錢，銀行拿國(guó)債去做抵押。我們把錢借給銀行進(jìn)行逆回購(gòu)，逆回購(gòu)的年化收益率甚至可以超過(guò)10％！

理財(cái)只能保值升值，想賺大錢比較難。股市下半年將進(jìn)行中期調(diào)整，不建議購(gòu)買股票 以下是簡(jiǎn)單理財(cái)建議，對(duì)普通家庭應(yīng)該足夠了。 最保險(xiǎn)：買貨幣基金，相當(dāng)于可以隨時(shí)支取的定期存款。年收益能達(dá)到2%左右。 其次：買國(guó)債。 其次：買信托產(chǎn)品，這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達(dá)到4%以上 其次：買股票基金 其次：買股票 越保險(xiǎn)的收益越低，風(fēng)險(xiǎn)高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 你攢錢也不易，建議先不要急于馬上單干，先做好必要的準(zhǔn)備再行動(dòng)，必要的忍耐其實(shí)也是一種美德，也是成功者所需要具備的良好品質(zhì)。 投資對(duì)于不同的人而言會(huì)有不同的答案，具體到自己就要結(jié)合自己的特點(diǎn)分析。 性格上，喜歡保守型、激進(jìn)型還是中間型？時(shí)間上是豐富還是緊張還是自己當(dāng)自己的老板？ 保守型：建議儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券、房地產(chǎn)（出租）、黃金等保值為主的。激進(jìn)型：股票、房地產(chǎn)（買賣賺差價(jià)）、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的，中間型：前兩者根據(jù)自己的喜好進(jìn)行組合。 時(shí)間豐富的可以自己學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)進(jìn)行投資，時(shí)間緊張的找專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行委托代理。自己做自己的老板最好的是把生意（業(yè)務(wù)）做大、做強(qiáng)。 給自己一個(gè)答案：需要什么樣的投資？ 這樣別人的建議才起作用。 制定一個(gè)投資計(jì)劃，找到投資趣向并認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行你的計(jì)劃吧。 我從97年開(kāi)始學(xué)習(xí)股票，99年開(kāi)始實(shí)踐，到2004年才樹(shù)立起真正的信心（現(xiàn)在開(kāi)始了新的計(jì)劃），同時(shí)我也沒(méi)有把工作放棄。這說(shuō)明了投資是一件很難的事情，希望你不要莽撞，準(zhǔn)備工作做好了在行動(dòng)也不晚，可以最大限度的向成功靠近。當(dāng)你覺(jué)得自己準(zhǔn)備好了再開(kāi)始吧。 另外個(gè)人創(chuàng)業(yè)還需要以下幾個(gè)原則，按照這幾個(gè)原則去選擇行業(yè)和方向，事半功倍。1 選擇朝陽(yáng)行業(yè) 2 投資少風(fēng)險(xiǎn)低 3 消耗品 4 可持續(xù)性發(fā)展 1 選擇朝陽(yáng)行業(yè) 為什么呢？道理好象大家都知道，都知道少數(shù)人了解的才是“商機(jī)”，才是機(jī)會(huì)！但是大多數(shù)人并沒(méi)有這樣的眼光和行動(dòng)力去尋找。只有一個(gè)行業(yè)剛開(kāi)始形成，才會(huì)接受早期從業(yè)者資金不多能力不強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)有限等劣勢(shì)，當(dāng)行業(yè)發(fā)展到比較成熟階段就是資本的天下，就不是自由竟?fàn)幎菈艛喔?jìng)爭(zhēng)階段，比方，現(xiàn)在的家電市場(chǎng)，一般小的單個(gè)品牌的經(jīng)銷商不可能和國(guó)美，蘇寧等相競(jìng)爭(zhēng)，而現(xiàn)在的小超市怎么和家樂(lè)福，沃爾瑪比？有人說(shuō)那我把超市開(kāi)到社區(qū)，呵呵，很可惜，這樣的社區(qū)小超市早有一個(gè)跨國(guó)巨頭虎視耽耽，7—11便利店，連茶葉蛋都賣。WTO后，零售業(yè)向全世界開(kāi)放，不是20年前了，只要開(kāi)個(gè)小店就能掙錢。我國(guó)零售業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)是：商場(chǎng)（國(guó)營(yíng)個(gè)體一樣）——超市——倉(cāng)儲(chǔ)式大賣場(chǎng)。未來(lái)發(fā)展的方向是“無(wú)店鋪經(jīng)營(yíng)”，包括網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和直銷（非單層次直銷那種），趨勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)。你的想法是否合乎客觀潮流？在我國(guó)，沒(méi)有任何一個(gè)行業(yè)不是朝陽(yáng)行業(yè)，因?yàn)?5億人的消費(fèi)潛力和宇宙黑洞一樣無(wú)法想象，但是，請(qǐng)注意，行業(yè)有發(fā)展不代表個(gè)人有發(fā)展！因?yàn)椋瑐€(gè)人發(fā)展，大部分幸狄

　　個(gè)人理財(cái)定義　　個(gè)人理財(cái),是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過(guò)程。由此，現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個(gè)人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問(wèn)題時(shí)，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。 　　普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的幾個(gè)錢，借助銀行儲(chǔ)蓄得幾個(gè)利息，或者是參加國(guó)債回購(gòu)，利率稍高些，再就是參加銀行擔(dān)保的信托理財(cái)，但似乎門檻高（起存5萬(wàn)）。 買國(guó)債也是好辦法。如果你的錢可長(zhǎng)期不動(dòng)，就可以稱為資金，那么你就投資長(zhǎng)期國(guó)債。最好自己設(shè)個(gè)期限，假設(shè)為3年，那你按照國(guó)家國(guó)債發(fā)行計(jì)劃，每月去購(gòu)買一些。時(shí)間長(zhǎng)了，最好形成滾動(dòng)循環(huán)狀態(tài)，那么堅(jiān)持3年后，你享受到的就是月月收較高利息。 理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。 　　具體要做好以下幾方面： 　　1.學(xué)會(huì)節(jié)流 　　工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?　　2.做好開(kāi)源 　　有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。 　　3.善于計(jì)劃 　　理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好（所以說(shuō)理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。 　　4.合理安排資金結(jié)構(gòu) 　　在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。 　　5.根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率 　　高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案?！　【庉嫳径蝹€(gè)人理財(cái)?shù)木W(wǎng)絡(luò)化　　目前，隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，個(gè)人投資理財(cái)工具逐步向網(wǎng)絡(luò)發(fā)展。個(gè)人足不出戶，即可通過(guò)手機(jī)、電腦等設(shè)備進(jìn)行投資理財(cái)。 　　目前在投資理財(cái)網(wǎng)絡(luò)化方面，大型券商具有較強(qiáng)實(shí)力。以國(guó)內(nèi)最大證券公司之一的國(guó)泰君安證券為例，國(guó)泰君安為客戶提供從開(kāi)戶到服務(wù)一整套網(wǎng)絡(luò)化流程?？蛻糸_(kāi)戶可通過(guò)登錄其各地區(qū)分公司網(wǎng)站（如國(guó)泰君安廣東）在線咨詢及預(yù)約，再在預(yù)約完成后到指定營(yíng)業(yè)部辦理確認(rèn)手續(xù)。投資者開(kāi)戶后通過(guò)下載專業(yè)理財(cái)交易軟件，即可享受包括海量資訊、在線投資顧問(wèn)咨詢、股票交易等一整套服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)足不出戶的投資理財(cái)。 　　個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)化因?yàn)闉橛欣碡?cái)需求的人提供更加方便，更加快捷的方式，逐步讓廣大投資者認(rèn)同?！　【庉嫳径蝹€(gè)人理財(cái)投資　　記住：你理財(cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動(dòng)那叫投資！ 　　第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。 　　第二步，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。 　　第三步，弄清風(fēng)險(xiǎn)偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說(shuō)很多客戶把錢全部都放在股市里，沒(méi)有考慮到父母、子女，沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。 　　第四步，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。 理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過(guò)程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來(lái)的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)?！　【庉嫳径蝹€(gè)人理財(cái)目標(biāo)　　第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念。 可以看出，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)是每個(gè)人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少?！　€(gè)人理財(cái)?shù)降呢?cái)務(wù)狀況　　個(gè)人財(cái)務(wù)狀況包括：個(gè)人收支、資產(chǎn)、債務(wù)、稅負(fù)、保險(xiǎn)等?！　€(gè)人理財(cái)?shù)呢?cái)務(wù)規(guī)劃　　人生支出項(xiàng)：婚姻、子女（含子女教育）、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)老 、醫(yī)療、住房 、旅行 、動(dòng)產(chǎn) 、非經(jīng)常性開(kāi)支　　個(gè)人理財(cái)?shù)腒ISS法則　　KISS（Keep it Simple,Stupid）法則，即：高風(fēng)險(xiǎn)工具（如股票等）的配置百分比=人的平均壽命-投資者的年齡 　　例如：現(xiàn)時(shí)人的壽命大概是80歲，如果你現(xiàn)在是30歲，則你最多可拿：80-30=50%的資金去買股票?！　€(gè)人理財(cái)處理　　對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)應(yīng)進(jìn)行合理安排。 　　現(xiàn)金及存款 　　保險(xiǎn)﹑年金 　　投資 　　股票、證券投資基金 　　債券 　　期貨 　　貴價(jià)重金屬如黃金、白金、白銀 　　外匯 　　郵票、錢幣、磁卡 　　古董及字畫　　編輯本段理財(cái)成就率　　理財(cái)成就率=目前凈資產(chǎn)/（目前年儲(chǔ)蓄×已工作年數(shù)） 標(biāo)準(zhǔn)值=1 　　比率越大個(gè)人理財(cái)越成功 　　例：A過(guò)去工作5年，當(dāng)前儲(chǔ)蓄5萬(wàn)，現(xiàn)有資產(chǎn)20萬(wàn) 　　20/5*5=0.8<1 理財(cái)成績(jī)欠佳　　編輯本段財(cái)務(wù)自由度　　財(cái)務(wù)自由度=（目前凈資產(chǎn)×投資回報(bào)率）/目前的年支出 　　理想目標(biāo)值：1 　　F=S*N*R/C Y-C=S 　　S/Y=F/(F+N*R) 　　F=財(cái)務(wù)自由度 　　S=年儲(chǔ)蓄 　　N=總工作年數(shù) 　　R=投資回報(bào)率 　　C=年支出 　　Y=年所得 　　S/Y=儲(chǔ)蓄率　　編輯本段個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y方向　　隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間，明年個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，歸納起來(lái)主要在八個(gè)方面：　　炒金：正在步入黃金時(shí)期　　自從中國(guó)銀行在上海推出專門針對(duì)個(gè)人投資者的“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年，國(guó) 際黃金價(jià)格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著國(guó)內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開(kāi)放，未來(lái)黃金需求的增長(zhǎng)潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國(guó)內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價(jià)方式將逐漸由價(jià)費(fèi)合一改為價(jià)費(fèi)分離，黃金飾品5%的消費(fèi)稅也有望取消，這些都將大大地推動(dòng)黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，真正步入投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期?！　』穑簾o(wú)限風(fēng)光依然獨(dú)好　　自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國(guó)內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，去年基金已經(jīng)明顯超過(guò)存款，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今年國(guó)內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。據(jù)調(diào)查，明年許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，希望能夠通過(guò)基金的投資以獲得理想的收益?！　〕垂桑簷C(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存　　有專家分析，2005年國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)資金供給量有可能達(dá)到1500億元以上，資金供求形勢(shì)相對(duì)樂(lè)觀，這對(duì)于資金推動(dòng)型的中國(guó)股市無(wú)疑是打了一劑強(qiáng)心針。再加上中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)上市公司的業(yè)績(jī)計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求，加強(qiáng)了對(duì)股市的調(diào)控，這將給投資者帶來(lái)贏利的機(jī)會(huì)。但不管怎么樣，股市的最大特點(diǎn)就是不確定性，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資?！　?guó)債：投資選擇空間越來(lái)越大　　專家預(yù)計(jì)，2005年將是國(guó)債市場(chǎng)的創(chuàng)新之年，不僅增加了國(guó)債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對(duì)國(guó)債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國(guó)債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外，國(guó)債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為明年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見(jiàn)，國(guó)債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來(lái)更多的投資選擇和更大的獲利空間?！　?chǔ)蓄：老歌能否唱出新調(diào)　　多年來(lái)，儲(chǔ)蓄作為一種傳統(tǒng)的理財(cái)方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。一項(xiàng)調(diào)查表明，大多數(shù)居民目前仍然將儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)氖走x。有專家分析，今年，一方面因?yàn)橥赓Y流入中國(guó)勢(shì)頭仍較旺盛，我國(guó)基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量增加；另一方面政府為了適度控制物價(jià)指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大。利率的上升，必將刺激儲(chǔ)蓄額的增加，儲(chǔ)蓄這一傳統(tǒng)理財(cái)方式有望在明年能成為新的理財(cái)熱點(diǎn)?！　涸俣然鸨啥ň帧　〗陙?lái)，債券市場(chǎng)的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級(jí)債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入附屬資本，以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場(chǎng)的再度火爆，起到推波助瀾的作用?！　⊥鈪R：投資獲利機(jī)會(huì)大增　　近年來(lái)美元匯率的持續(xù)下降，使越來(lái)越多的人們通過(guò)個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財(cái)品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國(guó)政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進(jìn)匯市的健康發(fā)展。因此，有關(guān)專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會(huì)更大，機(jī)會(huì)也會(huì)更多?！　”ｋU(xiǎn)：收益類險(xiǎn)種將成投資熱點(diǎn)　　與多年來(lái)不溫不火的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多，它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來(lái)不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購(gòu)買收益類險(xiǎn)種有望成為明年個(gè)人的一個(gè)新的投資理財(cái)熱點(diǎn)本回答被網(wǎng)友采納

理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。 具體要做好以下幾方面： 1、學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?2、做好開(kāi)源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。 3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好（所以說(shuō)理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。 4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。 5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記?。耗憷碡?cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動(dòng)那叫投資！ 觀念一：樹(shù)立堅(jiān)強(qiáng)信念投資理財(cái)不是有錢人的專利 在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開(kāi)銷就差不多了，哪來(lái)的余財(cái)可理呢？“理財(cái)投資是有錢人的專利，與自己的生活無(wú)關(guān)”仍是一般大眾的想法。 事實(shí)上，越是沒(méi)錢的人越需要理財(cái)。舉個(gè)例子，假如你身上有10萬(wàn)元，但因理財(cái)錯(cuò)誤，造成財(cái)產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問(wèn)題，而擁有百萬(wàn)、千萬(wàn)、上億元“身價(jià)”的有錢人，即使理財(cái)失誤，損失其一半財(cái)產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說(shuō)，必須先樹(shù)立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，在這場(chǎng)“人生經(jīng)營(yíng)”過(guò)程中，愈窮的人就愈輸不起，對(duì)理財(cái)更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。 理財(cái)投資是有錢人的專利，大眾生活信息來(lái)源的報(bào)章、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的理財(cái)方略是服務(wù)少數(shù)人理財(cái)?shù)摹疤貦?quán)區(qū)”。如果真有這種想法，那你就大錯(cuò)而特錯(cuò)了。當(dāng)然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數(shù)。由此可見(jiàn)，投資理財(cái)是與生活休戚與共的事，沒(méi)有錢的窮人或初入社會(huì)又身無(wú)一定固定財(cái)產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”都不應(yīng)逃避。即使捉襟見(jiàn)肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運(yùn)用得當(dāng)更可能是“翻身”的契機(jī)呢！ 其實(shí)，在我們身邊，一般人光叫窮，時(shí)而抱怨物價(jià)太高，工資收入趕不上物價(jià)的漲幅，時(shí)而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財(cái)?shù)男袨?，認(rèn)為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財(cái)與那些所謂的“有錢人”劃上等號(hào)，再以價(jià)值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維——一方面深切體會(huì)金錢對(duì)生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財(cái)富的聚集。 因此說(shuō)，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實(shí)際的價(jià)值，當(dāng)然，過(guò)分看重金錢亦會(huì)扭曲個(gè)人的價(jià)值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠(chéng)實(shí)面對(duì)自己，究竟自己對(duì)金錢持何種看法？是否所得與生活不成比例？金錢問(wèn)題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了？ 財(cái)富能帶來(lái)生活安定、快樂(lè)與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng)造財(cái)富，不要被金錢所役、所累是每個(gè)人都應(yīng)有的中庸之道。要認(rèn)識(shí)到，“貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財(cái)對(duì)改善生活、管理生活的功能。誰(shuí)也說(shuō)不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財(cái)呢？ 從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)調(diào)查的情況綜合來(lái)看，理財(cái)應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開(kāi)始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個(gè)人固定開(kāi)支及“繳家?guī)臁敝馑o(wú)幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬(wàn)元有1000萬(wàn)元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲(chǔ)蓄開(kāi)始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動(dòng)用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級(jí)的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取的賬戶，劈開(kāi)利息不說(shuō)或不管利息多少，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬(wàn)了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。 當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過(guò)低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開(kāi)辟其它不錯(cuò)的投資途徑，或入戶國(guó)債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問(wèn)題，剛開(kāi)始不要被高利所感，風(fēng)險(xiǎn)性要妥為評(píng)估。絕不要有“一夕致富”的念頭，理財(cái)投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。 總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用，時(shí)間一長(zhǎng)，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問(wèn)題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念和必勝的信心。我們?cè)俅沃腋妫豪碡?cái)先立志——不要認(rèn)為投資理財(cái)是有錢人的專利——理財(cái)從樹(shù)立自信心和堅(jiān)強(qiáng)的信念開(kāi)始。 觀念二：理財(cái)重在規(guī)劃別讓“等有了錢再說(shuō)”誤了你的“錢程” 在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來(lái)，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過(guò)于消費(fèi)享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開(kāi)始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。 要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢？ 許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來(lái)嗟嘆空悲切。 1、求學(xué)成長(zhǎng)期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。 2、入社會(huì)青年期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開(kāi)始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。 3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購(gòu)屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。 4、子女成長(zhǎng)中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開(kāi)銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。 5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。 6、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。 上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無(wú)計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。 觀念三：拒絕各種誘惑不良理財(cái)習(xí)慣可能會(huì)使你兩手空空 每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購(gòu)置家庭用品，或是購(gòu)買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費(fèi)都在等著每個(gè)月的薪水進(jìn)賬。 在我們身邊不時(shí)地看到這樣的人，他們固定而常見(jiàn)的收入不多，花起錢來(lái)每個(gè)都有“大腕”氣勢(shì)，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個(gè)兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費(fèi)時(shí)的快樂(lè)。 月頭領(lǐng)薪水時(shí)，錢就像過(guò)節(jié)似的大肆花，月尾時(shí)再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個(gè)月的領(lǐng)薪日快點(diǎn)到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會(huì)經(jīng)濟(jì)剛獨(dú)立的年輕人，往往最無(wú)法抗拒消費(fèi)商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費(fèi)能力)來(lái)證明自己的能力，或是補(bǔ)償心理某方面的不足，這就使得自己對(duì)金錢的支配力不能完全掌握了。 面對(duì)這個(gè)消費(fèi)的社會(huì)，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易，要對(duì)自己辛苦賺來(lái)的每一分錢具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財(cái)習(xí)慣下手。“先消費(fèi)再儲(chǔ)蓄”是一般人易犯的理財(cái)習(xí)慣錯(cuò)誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因?yàn)槟愕摹跋M(fèi)”是在前頭，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的觀念?；蚴钦J(rèn)為“先花了，剩下再說(shuō)”，往往低估自己的消費(fèi)欲及零零星星的日常開(kāi)支。對(duì)中國(guó)許多的老百姓來(lái)說(shuō)，要養(yǎng)成“先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財(cái)法，實(shí)行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時(shí)，先把一筆儲(chǔ)蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購(gòu)買一些小額國(guó)債、基金，“先下手為強(qiáng)”，存了錢再說(shuō)，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費(fèi)觀甚至價(jià)值觀，以追求精神的充實(shí)，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄”的方式也是積攢理財(cái)資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲(chǔ)蓄”先于“消費(fèi)”吧！切不可先消費(fèi)——盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲(chǔ)蓄。 觀念四：沒(méi)人是天生的高手能力來(lái)自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累 常聽(tīng)人以“沒(méi)有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問(wèn)題。似乎一般人易于把“理財(cái)”歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與“理財(cái)問(wèn)題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財(cái)務(wù)問(wèn)題，不是任人宰割就是自嘆沒(méi)有金錢處理能力。 事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。理財(cái)能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財(cái)意識(shí)”，但基于金錢問(wèn)題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無(wú)法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為“女人是天生的理財(cái)高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財(cái)務(wù)的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來(lái)看，管家的人管錢也是理所當(dāng)然的“份內(nèi)事”，但并不表示女性擅長(zhǎng)理財(cái)，不然為何在理財(cái)專業(yè)人士當(dāng)中，女性的比例又偏低呢？ 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門的理財(cái)工具書(shū)多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái)，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，勤儉儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)單一理財(cái)方式已無(wú)法滿足一般人需求，理財(cái)工具的范疇擴(kuò)展迅速。配合人生規(guī)劃，理財(cái)?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o(wú)慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。這時(shí)，你還認(rèn)為理財(cái)是“有錢人玩金錢游戲”，與己無(wú)關(guān)的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！ 觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個(gè)籃子里 有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認(rèn)為這種做法最安全且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險(xiǎn)柜里以防不測(cè)。這兩種人都是以絕對(duì)安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財(cái)路線，或是說(shuō)完全沒(méi)有理財(cái)觀念；或是也有些人對(duì)某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了，但從市面有好有壞波動(dòng)無(wú)常來(lái)說(shuō)，憑靠一種投資工具的風(fēng)險(xiǎn)未免太大。 有部分的投資人是走投機(jī)路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時(shí)期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅(jiān)強(qiáng)”，寧愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險(xiǎn)的投資。這類投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時(shí)機(jī)好也許能大賺其錢，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無(wú)歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子。 不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財(cái)上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)觀念。 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達(dá)和加入WTO、國(guó)際市場(chǎng)的大開(kāi)，國(guó)人的投資渠道也愈來(lái)愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國(guó)情民情，而且風(fēng)險(xiǎn)太大，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運(yùn)而生，目的既為降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富。 目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動(dòng)產(chǎn)、國(guó)外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長(zhǎng)期投資經(jīng)驗(yàn)或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認(rèn)為，一般大眾無(wú)論如何對(duì)基本的投資工具都要稍有了解，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保守或具冒險(xiǎn)精神，再來(lái)衡量自己的財(cái)務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。個(gè)性保守或閑錢不多者，組合不宜過(guò)于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；若個(gè)性積極有沖勁且不怕冒險(xiǎn)者，可視能力來(lái)增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性(流通性)三個(gè)原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強(qiáng)，但獲利性相對(duì)地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性；而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性(投資報(bào)酬率)則視地段及經(jīng)濟(jì)景氣而有彈性。配合大經(jīng)濟(jì)環(huán)境和時(shí)局變化，一般說(shuō)來(lái)，經(jīng)濟(jì)景氣不良、通貨膨脹明顯時(shí)，投資專家莫不鼓勵(lì)投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯(cuò)的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動(dòng)’”。景氣回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時(shí)，則可適時(shí)提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)以期獲得高報(bào)酬率的投資。了解投資工具的特性及運(yùn)用手法時(shí)，搭配投資組合才是降低風(fēng)險(xiǎn)的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財(cái)方式，這一方面說(shuō)明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險(xiǎn)的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認(rèn)為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資里去?！巴顿Y組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的作法，依舊是不智之舉?。?觀念六：管理好你的時(shí)間勝于管理好你的金錢和財(cái)富 現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時(shí)間來(lái)了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺(jué)得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時(shí)間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來(lái)過(guò)的愿望。但上天公平給予每人一樣的時(shí)間資源，誰(shuí)也沒(méi)有多占便宜。在相同的“時(shí)間資本”下，就看各人運(yùn)用的巧妙了，有些人是任時(shí)間宰割，毫無(wú)管理能力，二十四小時(shí)的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無(wú)中生有”，有效運(yùn)用零碎時(shí)間；而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人，干脆利用自動(dòng)化及各種服務(wù)業(yè)代勞，“用錢買時(shí)間”?！皶r(shí)間即金錢”，尤其對(duì)于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時(shí)間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財(cái)失去尚可復(fù)得，時(shí)間卻是“千金喚不回”的。如果你對(duì)上天公平給予每個(gè)人24小時(shí)的資源無(wú)法有效管理，不僅可能和理財(cái)投資的時(shí)機(jī)性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無(wú)成，可見(jiàn)“時(shí)間管理”對(duì)現(xiàn)代理財(cái)人的重要性。想向上帝“偷”時(shí)間既然不可能，那么學(xué)著自己“管理”時(shí)間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。 “忙”、“沒(méi)有時(shí)間”只是借口而并非真實(shí)，如果聰明才智相仿，而工作時(shí)數(shù)比別人長(zhǎng)，績(jī)效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒(méi)有充分發(fā)揮時(shí)間效率？在心理上必須建立一個(gè)觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個(gè)小時(shí)可做到的事，我努力在四個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成。以追求最高的時(shí)間績(jī)效為目標(biāo)，假以時(shí)日，時(shí)間自然在你掌握中！ 時(shí)間管理與理財(cái)?shù)脑硐嗤?，既要“?jié)流”還要懂得“開(kāi)源”。要“賺”時(shí)間的第一步，就是全面評(píng)估時(shí)間的使用狀況，找出所謂浪費(fèi)的零碎時(shí)間，第二步就是予以有計(jì)劃地整合運(yùn)用。首先列出一張時(shí)間“收支表”，以小時(shí)為單位，把每天的行事記錄起來(lái)，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來(lái)，把每日時(shí)間切割成單位的收支表做有計(jì)劃的安排，切實(shí)去達(dá)成每日績(jī)效目標(biāo)?！皶r(shí)間是自己找的”，當(dāng)你把“省時(shí)”養(yǎng)成一種習(xí)慣，自然而然就會(huì)使每天的二十四小時(shí)達(dá)到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時(shí)間，去從事較高精神層次的活動(dòng)呢！ 如果你是開(kāi)車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個(gè)小時(shí)花在交通工具上，一年就有一個(gè)月的時(shí)間待在車?yán)?。如果把這一個(gè)月里每天花掉的兩個(gè)小時(shí)集中起來(lái)，連續(xù)不斷地坐一個(gè)月的車，或不眠不休地開(kāi)一個(gè)月的車，就能體會(huì)其時(shí)間數(shù)量的可觀了。 要占時(shí)間的優(yōu)勢(shì)，就要積極地“憑空變出”時(shí)間來(lái)，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時(shí)間的富人”。 盡量利用零碎時(shí)間：坐車或等待的時(shí)間拿來(lái)閱報(bào)、看書(shū)、聽(tīng)空中資訊。利用電視廣告時(shí)間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點(diǎn)一滴的時(shí)間，盡量利用零碎時(shí)間處理雜瑣事務(wù)。 改變工作順序：例如做飯時(shí)，先洗米煮飯、煮湯、再來(lái)洗菜、炒菜，等菜上桌的同時(shí)，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習(xí)慣，能使時(shí)間發(fā)揮最大的效益。此種“時(shí)間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時(shí)的順序。 批量處理，一次完成：購(gòu)物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時(shí)，選擇地點(diǎn)鄰近的一并逐戶拜訪。較無(wú)時(shí)效性的事務(wù)亦以地點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時(shí)間。 工作權(quán)限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學(xué)習(xí)“拒絕的藝術(shù)”，不要浪費(fèi)時(shí)間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔(dān)，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書(shū)房、車子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負(fù)責(zé)，把省下的時(shí)間用來(lái)自我充實(shí)，做個(gè)“新時(shí)代主婦”。 善加利用付費(fèi)的代勞服務(wù)；銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)可幫你代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、信用卡費(fèi)、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊(duì)等候的時(shí)間。 以自動(dòng)化機(jī)器代替人力：辦公室的電話連絡(luò)可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話追蹤的時(shí)間內(nèi)容又有憑據(jù)，費(fèi)用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡(jiǎn)明扼要，比較起電話連絡(luò)須客套寒暄才切入主題，節(jié)省許多無(wú)謂的“人力”與時(shí)間。家庭主婦亦可學(xué)習(xí)美國(guó)婦女利用機(jī)器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動(dòng)單缸洗衣機(jī)、洗碗機(jī)、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統(tǒng)人力節(jié)省超過(guò)一半的時(shí)間，十分可觀。

個(gè)人理財(cái)是一個(gè)很個(gè)性的問(wèn)題，也就是說(shuō)每一個(gè)人都要考慮每一個(gè)人自己的實(shí)際情況來(lái)做一個(gè)合理的規(guī)劃?？茨阕约旱臈l件，比如說(shuō)你的父親母親年齡，還有你現(xiàn)在的職位，每個(gè)月的收入還有家庭收入，你女兒的歲數(shù)現(xiàn)在上什么學(xué)校？以后要做些什么樣的規(guī)劃，各種各樣的規(guī)劃都要被你計(jì)劃到里面去。所以在個(gè)人理財(cái)方面你得學(xué)，你得看各種各樣的理財(cái)，教你理財(cái)?shù)臅?shū)籍，但是一定要看那種經(jīng)典的書(shū)籍。