銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險比較低，利息也比較低

　　你好！我是國家理財規(guī)劃師，免費提供綜合理財規(guī)劃方案以及幫助客戶進行理財方案的實施?！　♂槍δ氵@樣的情況：月工資5000元，假設(shè)月消費2000元。咱無需贍養(yǎng)父母，無其他開支，金融投資經(jīng)驗懂一點點，風(fēng)險承受能力一般?！　?、現(xiàn)金規(guī)劃　　應(yīng)對突發(fā)事情的備用現(xiàn)金和銀行短期存款5000元左右，這個應(yīng)該是月支出的3倍比較適合，現(xiàn)金1000元左右即可，其他的可以存活期存款或者購買貨幣型基金。也可以申請一個信用卡作為現(xiàn)金融通的一個工具。　　2、消費規(guī)劃　　可以參加消費積分創(chuàng)富計劃，把家庭和自己個人的一些日常開支轉(zhuǎn)化為一部分儲蓄，我在這方面也可以幫到你。另外一些大件消費，例如買房買車，這樣的理財目標的實現(xiàn)的規(guī)劃方案?！　?、事業(yè)規(guī)劃　　如果對現(xiàn)在的工作滿意，就努力工作，進一步提高收入。不滿意可以有計劃的轉(zhuǎn)移，改變才是轉(zhuǎn)變的開始，才是成功的開始?！　?、風(fēng)險規(guī)劃　　不知道單位有沒有給你們買團險，應(yīng)該是沒有，可以根據(jù)自己上下班，平時活動等安全系數(shù)，只考慮買個意外保險?！　?、投資規(guī)劃　　月收入5000元，各項開支2000后，剩余3000元，可以作為投資實現(xiàn)買房、買車等理財目標的實現(xiàn)，建議1000元定投債券型基金，1000元定投股票型基金，剩下的部分，可以存為3到6個月的短期存款，如此循環(huán)的存3或6個月，一方面應(yīng)對不時之需，另外就是積累到一定時候，在自己金融知識和經(jīng)驗更豐富的時候進行一次性的基金投資或者股票投資?！　∵@是一個籠統(tǒng)的理財規(guī)劃，因為你沒有說你的理財目標和你的具體情況，希望能對你理財有一定的幫助，思路決定出路，想法決定活法！有需要幫助的，可以查看我的資料聯(lián)系我，也請關(guān)注我的百度空間。

　　通過對發(fā)達國家銀行業(yè)和國際化大銀行的分析，我們發(fā)現(xiàn)，理財業(yè)務(wù)其實是發(fā)達　　國家銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。隨著利率匯率市場化、資產(chǎn)證券化和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展　　，理財業(yè)務(wù)也將成為我國銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)之一?！　≈鞒秩?李倩 特約嘉賓 吳天鵬　　吳天鵬　　高級經(jīng)濟師，中國銀行全球金融市場部副總經(jīng)理，畢業(yè)于北京外國語大學(xué)英語系　　，1978年加入中國銀行總行，長期從事貨幣市場、外匯市場和債券市場等項資金業(yè)務(wù)　　，具有中國銀行總行和海外分行工作經(jīng)驗，曾任中國銀行法蘭克福分行、加拿大中國　　銀行助理總經(jīng)理。　　隨著人民幣理財業(yè)務(wù)在各股份制銀行中的逐漸推出，理財業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行　　的競爭手段和新的利潤增長點?！　≡诶碡敇I(yè)務(wù)中，雖然人民幣理財在我國銀行業(yè)剛剛興起，但是外匯理財業(yè)務(wù)則早　　已成為各商業(yè)銀行的重點業(yè)務(wù)之一?！　”娝苤?，外匯理財業(yè)務(wù)是目前我國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)的先行者，并最終將推動人　　民幣理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，它也面臨著激烈的競爭與外資銀行的挑戰(zhàn)。中國銀行在　　國內(nèi)外匯理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有領(lǐng)先地位，得益于外匯外貿(mào)專業(yè)銀行的歷史厚積和人才的　　培養(yǎng)，尤其得益于較強的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、適時的風(fēng)險控制能力和完善的全球投資體系?！　榇耍覀冄堉袊y行全球金融部副總經(jīng)理吳天鵬進行了“對話”。針對目前　　外匯理財市場存在著的問題，吳天鵬建議中資銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度審視銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)　　的發(fā)展，并做好產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險監(jiān)控和全球投資體系的準備工作，以使各家商業(yè)銀行　　在市場環(huán)境逐步完善時，能從外匯理財業(yè)務(wù)順利地向人民幣理財業(yè)務(wù)延伸，進而推動　　銀行業(yè)務(wù)整體的創(chuàng)新和發(fā)展。　　主持人：外匯理財業(yè)務(wù)是目前我國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)的先行者，并最終將推動人民　　幣理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。那么，請您介紹一下發(fā)達國家銀行理財業(yè)務(wù)情況?！　　鯊睦适袌龌?、匯率自由化、資產(chǎn)證券化和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)達國家的銀行業(yè)務(wù)來　　看，理財業(yè)務(wù)已滲透到銀行業(yè)務(wù)的方方面面，是銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。　　嘉賓：理財業(yè)務(wù)是發(fā)達國家銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司　　（FDIC）的數(shù)據(jù)顯示，自80年代以來，美國銀行的非利息收入已從20％逐步上升到20　　03年的43.72％。美國銀行業(yè)的這種變化，一是由于80年代儲蓄存款利率管制逐步放　　開，既導(dǎo)致傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)市場競爭加劇擠壓了利息收入空間，也創(chuàng)造了與利率有關(guān)的　　衍生產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）的發(fā)展空間；二是因為資本市場的迅速發(fā)展，提供了擴大　　資本市場業(yè)務(wù)的環(huán)境。　　從利率市場化、匯率自由化、資產(chǎn)證券化和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)達國家的銀行業(yè)務(wù)來看　　，理財業(yè)務(wù)已滲透到銀行業(yè)務(wù)的方方面面，是銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一，因而促使銀　　行樹立了以客戶為中心的服務(wù)宗旨。其實，銀行就是一種理財機構(gòu)，銀行通過為客戶　　理財獲得盈利。不過，如果把銀行客戶的需求分為融資和財富管理兩大類，既可以廣　　義地把客戶的融資和財富管理業(yè)務(wù)都稱為理財業(yè)務(wù)，也可相對狹義地把客戶的財富管　　理業(yè)務(wù)稱為理財業(yè)務(wù)。當然，客戶也有個人和機構(gòu)之分，也可稱為自然人和法人?！　≈鞒秩耍何覀冎溃ㄆ旒瘓F和匯豐集團的理財業(yè)務(wù)對其發(fā)展有著重要作用?；ā　∑旒瘓F業(yè)務(wù)主要由全球消費金融集團、全球企業(yè)金融及投資銀行集團、資產(chǎn)管理集團　　和美邦私人客戶集團等構(gòu)成。2003年，以上業(yè)務(wù)集團分別占花旗集團凈利潤的55％、　　31％、10％和4％。匯豐集團的業(yè)務(wù)主要由個人金融服務(wù)（包括消費者融資）、商業(yè)　　銀行、公司投資銀行和市場、私人銀行等業(yè)務(wù)部門構(gòu)成。2003年，以上各業(yè)務(wù)部門占　　匯豐集團稅前利潤的比例分別為44％、23％、32％和2％。從中我們得到了什么啟示？　　嘉賓：是的。就花旗集團來看，全球消費金融集團（GCG）是全球最全面的金融　　解決方案的提供者，為2億個客戶提供自己的產(chǎn)品組合、創(chuàng)新技術(shù)和個性化服務(wù)，讓　　消費者能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理財目標。GCG由信用卡、消費者融資和消費金融三個部門組　　成，隸屬于消費金融的CitiGold財富管理金融部（亞洲）的業(yè)務(wù)已擴展至香港、新加　　坡和臺灣，并成為第一家在中國開辦消費金融“雙貨幣存款”業(yè)務(wù)的外資銀行。全球　　企業(yè)金融及投資銀行集團（GCIB）除了資本市場及金融業(yè)務(wù)外，全球交易服務(wù)（GTS　　）部門為企業(yè)、金融機構(gòu)、政府提供全球化的現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資和證券服務(wù)，并在　　并購ForumFinancialGroup之后提供投資顧問基金服務(wù)。　　全球資產(chǎn)管理集團是首屈一指的理財顧問，資產(chǎn)管理公司暨保險公司，協(xié)助個人　　投資者及其家庭和顧問實現(xiàn)相應(yīng)的長期理財目標，也面向政府、企業(yè)、機構(gòu)，為經(jīng)濟　　成長出力，創(chuàng)造就業(yè)機會，提供員工退休計劃。全球資產(chǎn)管理集團由私人銀行部（CP　　B）、資產(chǎn)管理部（CAM）和人壽保險及年金部（LI＆A）組成。美邦私人客戶集團是　　財富管理及理財規(guī)劃業(yè)務(wù)部門，主要從事獨立的私人客戶理財顧問及股票研究業(yè)務(wù)?！　∥覀儚闹邪l(fā)現(xiàn)，不管是個人業(yè)務(wù)中的GCG、CPB和CAM等部門，還是機構(gòu)業(yè)務(wù)方面的GTS　　部門，都具有理財業(yè)務(wù)內(nèi)容?！　〔还苁莻鹘y(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還是投資銀行和保險業(yè)務(wù)，也都有嚴格意義上的理財　　業(yè)務(wù)包含其中，并且推動著其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。而且，花旗集團還有獨立的理財顧問支　　持其理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　⊥瑯樱瑓R豐集團的理財業(yè)務(wù)也深入到其業(yè)務(wù)發(fā)展的方方面面，是其業(yè)務(wù)發(fā)展的核　　心內(nèi)容?！　×頁?jù)相關(guān)性分析，個人理財業(yè)務(wù)部門之間存在著較強的相關(guān)性，能進一步說明業(yè)　　務(wù)的推動作用?；ㄆ煦y行私人銀行與信用卡、資產(chǎn)管理與消費者融資、私人銀行與消　　費金融凈利潤的相關(guān)性都在0.96－0.9995之間，私人銀行與消費者金融凈利潤的相關(guān)　　性也達0.67，資產(chǎn)管理與信用卡凈利潤相關(guān)性為0.58。　　主持人：由此看來，隨著利率、匯率越來越市場化，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，及　　金融監(jiān)管的逐步放松使混業(yè)經(jīng)營成為可能。為客戶理財就是銀行實現(xiàn)以客戶為中心戰(zhàn)　　略的具體內(nèi)容，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也就日益成為各銀行競爭的焦點，并大力推動著相關(guān)　　業(yè)務(wù)的發(fā)展。那么未來理財業(yè)務(wù)是不是也將成為我國銀行業(yè)業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一呢？　　□人民幣理財市場已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進一步發(fā)展尚需要利率和匯率機制上　　的進一步完善，關(guān)鍵在人民幣各類市場的有機形成，人民幣市場金融產(chǎn)品、工具的應(yīng)　　運而生和建立健全。　　嘉賓：可以這么認為。從2000年開始，我國的銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售　　轉(zhuǎn)移的趨勢。到2003年，我國的銀行業(yè)務(wù)由零售業(yè)務(wù)向理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。理財業(yè)務(wù)正在　　成為公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)的集合點，有力地推動著銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　〗Y(jié)合發(fā)達國家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗，考慮到快速增長的中國經(jīng)濟和逐步成長壯大　　的企業(yè)，以及眾多的人口與迅速增加的居民財富，積極穩(wěn)妥地發(fā)展零售業(yè)務(wù)和綜合性　　的理財業(yè)務(wù)，將為中國銀行業(yè)的長遠發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。單就個人理財業(yè)務(wù)而言，　　銀行理財業(yè)務(wù)的潛力遠未得到有效挖掘。中國人均GDP已于2003年超過了1000美元，　　居民本外幣儲蓄仍然較高。2004年11月末本幣為11.76萬億元，外幣為810億美元，市　　場的理財需求十分旺盛?！　≈鞒秩耍何覈睦适袌龌母锊椒フ诩涌?，加上人民幣匯率機制的逐步完善　　，理財市場的空間將更為廣闊，現(xiàn)在人民幣理財尚處在培育期間。您認為我國理財市　　場會怎樣發(fā)展？　　嘉賓：一方面，人民幣理財市場已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進一步發(fā)展尚需要利率　　和匯率機制上的進一步完善，關(guān)鍵在人民幣各類市場的有機形成，人民幣市場金融產(chǎn)　　品、工具的應(yīng)運而生和建立健全。目前，保險和基金等主要機構(gòu)已經(jīng)積極參與到人民　　幣理財市場中來了，部分商業(yè)銀行也已經(jīng)開始涉足人民幣理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行貨幣市　　場基金和債券市場基金的出現(xiàn)，以及外資銀行進入人民幣市場業(yè)務(wù)，必將進一步加大　　人民幣理財業(yè)務(wù)市場的競爭?！　×硪环矫?，外匯理財市場仍然是目前主要商業(yè)銀行爭奪的重點，但外匯理財市場　　的健全與成熟還需要一定時間。由于外幣大多具有市場化的匯率和利率，一些商業(yè)銀　　行也具有境外投資外匯的資格，開展外匯理財業(yè)務(wù)也就順理成章。但是，我們?nèi)匀徊弧　∧芎雎燥L(fēng)險因素：商業(yè)銀行具有經(jīng)營風(fēng)險，而投資者自身也需要承擔一定的匯率　　或利率變動的風(fēng)險。因此，銀行自身的經(jīng)營能力，尤其是控制風(fēng)險的能力，以及　　投資者對收益與風(fēng)險恰當?shù)念A(yù)期，對于外匯理財業(yè)務(wù)的進一步開展具有十分重要的意　　義?！　‘斎?，隨著人民幣匯率形成機制和相應(yīng)的外匯市場的逐步完善，本幣與外幣理財　　之間的通道將逐步打開，理財組合也將由人民幣與外幣構(gòu)成。　　但是，隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)將面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀　　行的全面競爭，外資銀行的理財產(chǎn)品較多，而且是在外匯市場中較成熟、成型，并有　　較好系統(tǒng)支持的產(chǎn)品。隨著人民幣利率和匯率的市場化逐步完成，外資銀行將選擇恰　　當?shù)漠a(chǎn)品投放到市場，并通過理財業(yè)務(wù)滲透和開拓其他相關(guān)業(yè)務(wù)。　　主持人：在目前的理財市場上，我國銀行業(yè)如果能通過經(jīng)營外匯理財產(chǎn)品，逐步　　建立全球一體化的經(jīng)營和風(fēng)險規(guī)避體系，就可以適應(yīng)當利率和匯率逐步市場化時外資　　銀行在理財和整個銀行業(yè)務(wù)上的全面競爭。因此，能不能說，外匯理財是目前我國銀　　行體系理財業(yè)務(wù)的先行者，也是市場競爭的拳頭產(chǎn)品。但是，我國銀行業(yè)的外匯理財　　業(yè)務(wù)面臨激烈的競爭與挑戰(zhàn)?！　〖钨e：一點不錯。我國的銀行業(yè)已經(jīng)開始了在理財業(yè)務(wù)上的拓展，進入國內(nèi)的外　　資銀行也深入其中。目前，外匯理財市場主要是三類主體：一類是具有長期境外投資　　經(jīng)驗和全球網(wǎng)絡(luò)的中資銀行，如中國銀行；二是境外投資時間相對較短的銀行，如一　　些股份制商業(yè)銀行和其他國有商業(yè)銀行；三是境內(nèi)外資銀行，具有全球金融市場和銀　　行市場的投資網(wǎng)絡(luò)，如花旗、匯豐和渣打等銀行?！　∧壳皣鴥?nèi)銀行外匯理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)以下幾方面的特點：　　第一，國內(nèi)銀行均以存款為依托設(shè)計理財產(chǎn)品，并根據(jù)國內(nèi)居民的風(fēng)險承受能力　　和偏好，選擇本金無風(fēng)險的結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品。而國際金融市場流行的結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品則分　　為本金有保證的結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品和本金無保證的結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品?！　〉诙瑖鴥?nèi)銀行投資門檻大幅降低。目前各銀行外匯投資門檻已從最初的5萬美　　元降到1000美元，個別銀行甚至低至100美元?！　〉谌鶕?jù)期限、幣種、收益率、掛鉤條件和限制條款等因素，銀行外匯理財品　　種正逐步豐富。以前的外匯理財設(shè)計中只有銀行有權(quán)提前終止投資期限，現(xiàn)在已出現(xiàn)　　了客戶有權(quán)提前終止的產(chǎn)品。　　外資銀行在中國的外匯理財產(chǎn)品主要有兩類：　　一是不保本的雙貨幣存款，客戶獲得定期存款利息和期權(quán)費收益，但因賣出貨幣　　選擇權(quán)，承擔貨幣匯率變動的風(fēng)險。各家銀行的品牌名字不一，匯豐銀行稱之為雙利　　存款，花旗銀行稱之為優(yōu)利賬戶，渣打銀行稱之為基本型匯率投資賬戶；期限相對較　　短，但對期限的規(guī)定存在著差異，花旗銀行的投資期限從1個月至6個月不等，渣打銀　　行投資期限僅2個星期或1個月；最低投資金額不一，花旗銀行為25000美元，渣打銀　　行最低投資額為10000美元，如果投資額在300000美元或以上，可擁有更靈活的投資　　期限、協(xié)定匯率或收益率?！　《潜１镜氖袌鰭煦^產(chǎn)品，即收益與市場利率、匯率、股指、債券指數(shù)等掛鉤的　　產(chǎn)品。匯豐銀行稱保本投資，最低投資額為美元20000元；花旗銀行稱市場掛鉤賬戶　　，最低投資額為25000美元；渣打銀行稱保本型匯利投資賬戶（并可設(shè)最低投資收益　　保障），投資規(guī)模為20000美元，投資期1個月至12個月，若投資金額超過500000美元　　，可自由定制保本型匯利投資計劃。　　對比國內(nèi)銀行業(yè)與主要外資銀行在國內(nèi)外匯理財市場的產(chǎn)品和服務(wù)策略，外資銀　　行設(shè)立了較高的門檻，集中有限的資源為高端客戶服務(wù)，并有保本型和不保型兩類結(jié)　　構(gòu)性理財產(chǎn)品，而中資銀行則根據(jù)本土居民特點選用保本型結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品為主，充　　分利用其網(wǎng)點資源的優(yōu)勢為客戶服務(wù)，但可能存在著高端客戶被忽略或挖掘不夠的現(xiàn)　　象?！　《?，境內(nèi)外資銀行地在挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，中資銀行則可能地在挖存款或　　留住存款；境內(nèi)外資銀行有更個性的理財師服務(wù)，而中資銀行在這方面還相對欠缺?！　≈匈Y銀行規(guī)模化和外資銀行高端化兩種外匯理財思路主要基于不同的資源背景與資源　　配置結(jié)構(gòu)，也決定于各自的發(fā)展重點。不過，挖掘或挽留優(yōu)質(zhì)客戶，為優(yōu)質(zhì)客戶提供　　充分的量身定做的服務(wù)，應(yīng)成為中資銀行外匯理財業(yè)務(wù)下一步發(fā)展的重點。總的來看　　，在外匯理財業(yè)務(wù)上，中資銀行之間的競爭，中外資銀行之間的潛在競爭必將更加激　　烈?！　≈鞒秩耍褐袊y行歷史上長期作為國家惟一特許的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行，在長期業(yè)　　務(wù)實踐中造就了一批批具有豐富實際工作經(jīng)驗及專業(yè)知識和技能的專業(yè)人才———交　　易員，在各項金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是外匯業(yè)務(wù)方面在國內(nèi)具有較大的比較優(yōu)勢　　及市場份額。請介紹一下中國銀行在理財方面的經(jīng)驗?！　　蹼S著銀行間競爭的加劇，各家銀行推出的產(chǎn)品“結(jié)構(gòu)”日趨繁雜。而投資者在　　由初始階段的盲從到市場正反兩方面的教訓(xùn)之后逐漸成熟，投資甄別時也更加理性。　　嘉賓：好的。中國銀行憑借其豐富的外匯市場經(jīng)驗和廣泛的網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研究和創(chuàng)　　新，及較強的風(fēng)險控制能力，在激烈的國內(nèi)外匯理財市場擁有最大的市場份額，并在　　競爭中占據(jù)著領(lǐng)先和主導(dǎo)地位?！　【湍昧闶蹣I(yè)務(wù)中個人理財而言吧，中國銀行就有“外匯寶”、“期權(quán)寶”、“兩　　得寶”、“黃金寶”、“債券寶”和“匯聚寶”等“寶”系列產(chǎn)品。最近又進一步推　　出了“春夏秋冬”系列產(chǎn)品。其中，大多數(shù)產(chǎn)品是外匯理財產(chǎn)品。　　2003年10月，中國銀行率先在北京、上海、深圳、江蘇和浙江等地向市場推出了　　“匯聚寶”產(chǎn)品，受到了廣大個人外匯投資理財者的普遍歡迎。之后，同業(yè)開始推出　　類似產(chǎn)品。“匯聚寶”系列產(chǎn)品的推出，不僅為中國銀行的優(yōu)質(zhì)客戶提供了新的外匯　　理財渠道，也進一步豐富了“中銀理財”的內(nèi)涵，并提高了“中銀理財”品牌的知名　　度。2004年上半年，中國銀行“匯聚寶”產(chǎn)品的發(fā)售范圍逐步擴大到全國各地的大多　　數(shù)分行。2004年前10個月，我們共推出10期35個產(chǎn)品，美元產(chǎn)品24個，港幣產(chǎn)品9個　　，澳元產(chǎn)品1個，歐元產(chǎn)品1個?！　≡陂_展“匯聚寶”個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的過程中，中國銀行充分發(fā)揮技術(shù)及技能的　　優(yōu)勢，并采用了全國定期統(tǒng)一發(fā)售的經(jīng)營戰(zhàn)略。另外，為了提高競爭力，我們采取了　　一定的靈活性，不定期為中國銀行個別分行量身定做出適合當?shù)厥袌鲂枨蟮漠a(chǎn)品。由　　于中國銀行開展此項業(yè)務(wù)初期采取了正確的發(fā)展戰(zhàn)略，“匯聚寶”很快就成為我行個　　人外匯理財類的拳頭產(chǎn)品，迅速在國內(nèi)市場中建立起知名度，并成為中國銀行個人理　　財業(yè)務(wù)中新的增長點，占據(jù)了國內(nèi)同類產(chǎn)品市場的主導(dǎo)地位，取得了較高的市場占有　　率?！　≡诔晒﹂_展了“匯聚寶”業(yè)務(wù)后，我們又研發(fā)出了“春夏秋冬”系列的外匯理財　　產(chǎn)品，并于2004年11月8日開始在上海分行試點發(fā)售。產(chǎn)品一經(jīng)面世，就受到了投資　　者的青睞，銷量穩(wěn)步上升?！　∧壳埃摦a(chǎn)品突破了外匯理財產(chǎn)品的設(shè)計理念，使起息日、期限等要素均標準化　??；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單明了，透明度強；認購方式靈活，有極強的流動性；客戶還可任意組　　合?，F(xiàn)在市場上中外資銀行推銷的個人理財產(chǎn)品大都是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是銀　　行通過不同結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)銀行對市場的預(yù)期判斷，客戶在購買產(chǎn)品的同時，也被動地　　接受了其隱含的市場觀點或預(yù)期，但對其背后的不確定性風(fēng)險卻知之甚少。隨著銀行　　間競爭的加劇，各家銀行推出的產(chǎn)品“結(jié)構(gòu)”日趨繁雜。而投資者在由初始階段的盲　　從到市場正反兩方面的教訓(xùn)之后逐漸成熟，投資甄別時也更加理性，而“春夏秋冬”　　正是在這種情形之下應(yīng)運而生，迎合了市場的需求?！　≈鞒秩耍撼水a(chǎn)品創(chuàng)新外，中國銀行在金融風(fēng)險管理和衍生產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域還具有　　哪些優(yōu)勢？　　嘉賓：提高衍生產(chǎn)品服務(wù)和加強國內(nèi)客戶對金融風(fēng)險的認識與管理，一直是中國　　銀行的工作重點之一。20世紀80年代中期，我行就已涉足衍生產(chǎn)品領(lǐng)域，開創(chuàng)了國內(nèi)　　市場先河，率先推出了一系列衍生產(chǎn)品，為國內(nèi)各地企業(yè)提供了化解金融風(fēng)險的方案?！　≈袊y行很早就在資金部（現(xiàn)稱全球金融市場部）內(nèi)部成立了專為客戶管理金融　　風(fēng)險的營銷團隊———客戶業(yè)務(wù)處?？蛻魳I(yè)務(wù)處就是統(tǒng)領(lǐng)中國銀行所有分支機構(gòu)幫助　　客戶管理金融風(fēng)險的團隊。他們?yōu)榭蛻艏皶r提供市場信息、財務(wù)顧問咨詢以及設(shè)計運　　用衍生產(chǎn)品管理風(fēng)險的方案。他們不僅協(xié)助客戶進行衍生產(chǎn)品交易，而且更重要的是　　為客戶建立一套風(fēng)險管理體系。　　此外，中國銀行內(nèi)部還建立了完善的風(fēng)險管理體系。硬件方面，中國銀行采用了　　先進的電子風(fēng)險管理系統(tǒng)；軟件方面，建立健全了一整套規(guī)章制度權(quán)限和金融衍生產(chǎn)　　品評審小組。該小組由相關(guān)業(yè)務(wù)處室的專家組成，對新的衍生產(chǎn)品和應(yīng)用衍生產(chǎn)品的　　客戶進行全面評估與審核，尋求客戶利益、特點與衍生產(chǎn)品的最佳結(jié)合點，使衍生產(chǎn)　　品給銀行和客戶所產(chǎn)生的風(fēng)險最小化，并提出相關(guān)的風(fēng)險防范措施?！　≈鞒秩耍航榻B了這么多中國銀行外匯理財市場的經(jīng)驗，您能不能談?wù)勎覈碡斒小　龃嬖诘膯栴}以及相關(guān)建議？　　嘉賓：行。我認為我國外匯理財市場目前存在著以下一些問題：　　□一些銀行尚不完全具備良好的外匯市場投資能力和風(fēng)險控制能力，也未在這兩　　方面做好充分準備，更沒有做好隨著市場環(huán)境變化由外匯理財產(chǎn)品向人民幣理財產(chǎn)品　　過渡的心理準備?！　∈紫?，對外匯理財業(yè)務(wù)的重要性認識不足。許多銀行是抱著搶外匯存款的目的開　　展這項業(yè)務(wù)的，這些銀行尚不完全具備良好的外匯市場投資能力和風(fēng)險控制能力，也　　未在這兩方面做好充分準備，而是簡單地當“二傳手”，與外資銀行平盤規(guī)避風(fēng)險實　　現(xiàn)收益，更沒有做好隨著市場環(huán)境變化由外匯理財產(chǎn)品向人民幣理財產(chǎn)品過渡的心理　　準備?！　∑浯?，重點放在增加外匯存款或短期收益上，而沒有長期的優(yōu)質(zhì)客戶挖掘目標；　　第三，產(chǎn)品同一，缺乏各自的市場定位，存在著惡性競爭和短期行為，一些銀行　　不顧市場風(fēng)險大打價格戰(zhàn)；　　第四，業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)系統(tǒng)跟不上；第五，理財分析師和顧問嚴重不足，缺乏調(diào)　　研能力，因而對市場的預(yù)期判斷力不強；第六，金融知識、風(fēng)險等普及教育不足，客　　戶對投資風(fēng)險的認識不夠。　　針對以上問題，我們認為，應(yīng)充分認識到理財業(yè)務(wù)對于銀行長遠發(fā)展的重要性，　　從銀行長遠發(fā)展的戰(zhàn)略高度重視本外幣理財業(yè)務(wù)的發(fā)展；培養(yǎng)自己的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和　　風(fēng)險控制能力；用先進的理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持業(yè)務(wù)的規(guī)?；蜆藴驶l(fā)展；根據(jù)自身的　　情況確定戰(zhàn)略重點或?qū)ふ覒?zhàn)略合作伙伴；加快培養(yǎng)理財分析師和財務(wù)顧問的步伐；加　　強對客戶的教育與交流，提高客戶辨別風(fēng)險的能力?！　∠嚓P(guān)鏈接　　外匯理財產(chǎn)品簡介　　“匯聚寶”是中國銀行根據(jù)客戶委托，按期征集客戶的外匯資金，在保證客戶本　　金安全的前提下，由中國銀行資深的投資專家，利用國際金融市場上豐富的投資工具　　對客戶資金進行運作和管理，以獲得高出普通定期存款利息的投資收益?！　「鶕?jù)投資者對投資期限和風(fēng)險收益的不同偏好，中國銀行設(shè)計出豐富多樣的“匯　　聚寶”產(chǎn)品?！皡R聚寶”產(chǎn)品將主要投資在與利率、匯率及信用主體市場狀況掛鉤的　　結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，投資期限最短幾個月，最長可達5年以上?！　≈袊y行目前又專門設(shè)計了起息日和期限等要素標準化，具有極強流動性，客戶　　可任意選擇、隨心搭配的個人外匯理財新產(chǎn)品———“春夏秋冬”理財系列?！　⊥鈪R理財產(chǎn)品的風(fēng)險在于投資者從認購日鎖定遠期利率，投資者將對從認購日到　　起息日之間的美元市場利率的變化做出自己的判斷。外幣市場利率的變化將會影響到　　理財合約的提前贖回價格，投資者若提前贖回合約可能會產(chǎn)生少量的本金損失，但也　　有獲利可能。

人民幣升值情況下，個人投資理財?shù)牟呗裕旱谝?，大量拋出外匯，完全持有人民幣不可取。因為目前我國的外匯政策還實行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學(xué)、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因為結(jié)算后如若再次買入美元，中間會產(chǎn)生手續(xù)費，其數(shù)額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個人外匯買賣或銀行發(fā)售的外匯理財產(chǎn)品來保值增值。目前不少外匯理財產(chǎn)品收益都不錯，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達到規(guī)避風(fēng)險的目的。第二，適當調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應(yīng)來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵”下同時出現(xiàn)了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。同時也不應(yīng)該忘記澳元。作為大宗商品出口國家，人民幣的購買力加強，從澳大利亞的進口可能增加，會對澳大利亞的經(jīng)濟有支持，而且澳元是高息貨幣，持有澳元兼有分散匯率風(fēng)險和高息收入的優(yōu)點。第三，外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當日起，各家商業(yè)銀行開始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產(chǎn)損失。目前在國內(nèi)各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯(lián)儲不斷升息的利率風(fēng)險，現(xiàn)在還要面對央行小幅升值的匯率風(fēng)險。在這兩重風(fēng)險的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動性和應(yīng)變能力。第四，多關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，2001年美元也開始貶值。理財是一個長期的計劃，一個家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來的風(fēng)險。預(yù)計2007年或2008年人民幣實現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個好的機會，所以建議現(xiàn)在開始關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。

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