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保本保息理財(cái)現(xiàn)在好一點(diǎn) 固定收益

銀行理財(cái)：根據(jù)資管新規(guī)要求，理財(cái)產(chǎn)品均不能承諾保本保息，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然不承諾保本保息并不意味著理財(cái)產(chǎn)品就有很大的“風(fēng)險(xiǎn)”了，也并不意味著銀行理財(cái)就不靠譜或風(fēng)險(xiǎn)“大”，主要還是看產(chǎn)品背后所投資的資產(chǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。一般情況下不能提前贖回。

（中小銀行）智能存款：享受存款保險(xiǎn)保障（根據(jù)《存款保險(xiǎn)條律》規(guī)定：個(gè)人在單個(gè)銀行的普通存款享受50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付），“利率”在4%-5.5%左右，具有流動(dòng)性高（可提前支?。?、利率高于一般定期存款的優(yōu)點(diǎn)。

貨幣基金：目前收益率已經(jīng)跌破2.5%，安全性和流動(dòng)性相對(duì)較高。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，單個(gè)貨幣基金每日“快贖”額度為1萬(wàn)元，即1萬(wàn)元以內(nèi)的贖回可實(shí)時(shí)到賬。隨著貨幣基金收益率的下跌，及1萬(wàn)元快贖額度的限制，適合小額資金配置。

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存款：享受存款保險(xiǎn)保障，50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付。

所以沒(méi)有誰(shuí)更好，選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益目標(biāo)、流動(dòng)性要求的產(chǎn)品即可。

可以關(guān)注一下中小型銀行的“智能銀行存款”，享受存款保險(xiǎn)保障（根據(jù)《存款保險(xiǎn)條律》規(guī)定：個(gè)人在單個(gè)銀行的普通存款（不包括結(jié)構(gòu)性存款）享受50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付），“利率”在4%-5.5%左右。

如“眾邦多邦利”銀行存款產(chǎn)品，靠檔計(jì)息，最高支取收益率5.0%，轉(zhuǎn)入當(dāng)日起息，節(jié)假日無(wú)限制，支取當(dāng)日實(shí)時(shí)到賬，支持隨時(shí)支取，無(wú)限額限制。非常適合穩(wěn)健型及以上投資者。

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先說(shuō)把錢存在銀行的利息吧：

根據(jù)目前人民幣的基準(zhǔn)存款利率，活期存款的年利率只有區(qū)區(qū)的0.35%，一年期整存整取也才1.5%，五年期整存整取也不過(guò)才2.75%。

而目前居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)卻達(dá)到了2.7%，比一年期整存整取高出了1.2個(gè)百分點(diǎn)。

這里稍微介紹下這個(gè)指數(shù)，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)，是一個(gè)反映居民家庭一般所購(gòu)買的消費(fèi)品和服務(wù)項(xiàng)目?jī)r(jià)格水平變動(dòng)情況的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，其變動(dòng)率在一定程度上反映了一個(gè)國(guó)家通貨膨脹或緊縮的程度。也就是說(shuō)，當(dāng)這個(gè)指數(shù)的數(shù)字高于一年期存款利率的時(shí)候，說(shuō)明居民存款的實(shí)際利率為負(fù)，錢貶值了。

再說(shuō)下銀行理財(cái)：

目前大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率大概是4%左右，隨著工銀理財(cái)、建信理財(cái)、交銀理財(cái)?shù)茹y行理財(cái)子公司獲批開(kāi)業(yè)，可類比公募基金的銀行理財(cái)產(chǎn)品亦陸續(xù)涌現(xiàn)。但由于開(kāi)業(yè)節(jié)奏太快，目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)還處于一定程度的混亂階段，門(mén)檻、費(fèi)率等關(guān)鍵指標(biāo)的差異都比較大，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，或許倒是貨比三家的好時(shí)候。

“把錢存銀行，不如買下銀行”：

銀行的賺錢能力一直不差，下面是2018年四大行的凈利潤(rùn)：

工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2987億元，相當(dāng)于日賺8.2億元；

建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2556億元，相當(dāng)于日賺7億元；

農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2026億元，相當(dāng)于日賺5.6億元；

中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1924億元，相當(dāng)于日賺5.3億元。

其次，銀行股的股息率是遠(yuǎn)高于一年期定期存款利息的。

通過(guò)觀察，中證銀行指數(shù)(399986)的股息率基本上都是在3%以上，目前為4.37%。顯然，這樣的股息率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期定期存款利息的。

最后，從最近5年銀行股的表現(xiàn)來(lái)看，并不差。還是以中證銀行指數(shù)(399986)為例。

由上圖可知，中證銀行指數(shù)(399986)過(guò)去5年的復(fù)合年化增長(zhǎng)率達(dá)到了12.04%。

這里稍微提醒一下，因?yàn)檫@個(gè)指數(shù)在計(jì)算的過(guò)程中是不包含股息的，所以如果考慮到股息分紅(從歷史數(shù)據(jù)上看，股息率基本上都在3%以上)的話，該指數(shù)的復(fù)合增長(zhǎng)率只會(huì)更高。

所以無(wú)論是從什么角度來(lái)看，跟把錢存入銀行相比，投資銀行股將帶來(lái)更大的回報(bào)。

目前有關(guān)銀行主題的基金有很多，但是為了避免主動(dòng)型基金的風(fēng)格偏移問(wèn)題，所以選擇一只跟蹤銀行指數(shù)的基金就好了。

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所以，沒(méi)有哪個(gè)更好，選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求以及收益目標(biāo)的產(chǎn)品即可。

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歡迎關(guān)注招行理財(cái)，招行有儲(chǔ)蓄、大額存單、基金、理財(cái)產(chǎn)品、外匯、黃金、白銀等投資可供您選擇。風(fēng)險(xiǎn)和收益基本成正比，要求保本就選擇儲(chǔ)蓄，追求低風(fēng)險(xiǎn)可以考慮貨幣基金和低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，追求高收益可以了解投資型基金、外匯，黃金及白銀，若您當(dāng)?shù)赜姓行?，可以?lián)系網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理交流理財(cái)事宜。

這個(gè)就要看你需求的方向了，理財(cái)保險(xiǎn)有理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，存銀行也有存銀行的優(yōu)點(diǎn)。理財(cái)保險(xiǎn)目前市場(chǎng)上分兩種繳費(fèi)的方式，一種是一次性的繳費(fèi)，業(yè)內(nèi)叫做躉交。還一種是每年投或者每月投的，叫期交。首先理財(cái)保險(xiǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于夫妻財(cái)產(chǎn)（我想大多數(shù)人明白這個(gè)優(yōu)勢(shì)的）哪怕是婚后用對(duì)方的錢買的理財(cái)保險(xiǎn)，只要投保人和收益人都是自己那么這筆錢也都是自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)不納入夫妻財(cái)產(chǎn)。理財(cái)型保險(xiǎn)可以規(guī)避遺產(chǎn)稅。理財(cái)保險(xiǎn)不能作為債務(wù)的抵押。而且理財(cái)保險(xiǎn)也要看你給購(gòu)買的對(duì)象，如果你給自己小孩買的話其實(shí)是不錯(cuò)的可以做一筆教育金的儲(chǔ)備，每年存一點(diǎn)，這樣對(duì)自己也沒(méi)什么壓力，等小孩開(kāi)始上學(xué)了在取出來(lái)用就是了。其他的就不一一多說(shuō)了。理財(cái)保險(xiǎn)缺點(diǎn)話就是時(shí)間長(zhǎng)，目前來(lái)說(shuō)躉交差不多滿期都是5年的樣子，期交的話時(shí)間就長(zhǎng)了，有6年 8年 10年15年20年25年終身型.大家注意只有滿期你的收益才是最大的，提前支取是很不劃算的，甚至你還會(huì)有損失。打個(gè)比方躉交來(lái)說(shuō)，5年期的產(chǎn)品。一般2年保本，何為保本？就是你再存滿2年后要支取只能是本金不損失或者有一點(diǎn)盈利。但是很多賣給你的人是不會(huì)告訴你的。所以如果你只是存?zhèn)€2年3年結(jié)果在銀行買的是這種躉交型的理財(cái)保險(xiǎn)，銀行又沒(méi)有給你說(shuō)清楚這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容和注意事項(xiàng)。當(dāng)你再2年后支取你肯定是上當(dāng)受騙的。因?yàn)槭找媸呛湍泐A(yù)想完全不一樣的。但是如果你是存滿了的話收益還是要比存銀行高點(diǎn)的。這個(gè)就要看你自己的錢怎么去合理的規(guī)劃了然后說(shuō)說(shuō)期交型的理財(cái)保險(xiǎn)吧。目前市場(chǎng)上賣的最多的類型就是繳費(fèi)5年10年滿期。繳費(fèi)5年15年滿期。繳費(fèi)10年15年滿期。繳費(fèi)10年20年滿期。終身型的話就是繳費(fèi)5年終身。繳費(fèi)10年終身。其他的還有很多就不說(shuō)了如果你購(gòu)買的是期交型理財(cái)保險(xiǎn)，打個(gè)比方。你選擇的是繳費(fèi)5年10年滿期。購(gòu)買的時(shí)候也沒(méi)有給你說(shuō)明產(chǎn)品的條款和合同，注意的事項(xiàng)。結(jié)果你第5年支取或者第6年支取那么你的本金都是要損失的。這個(gè)時(shí)候你就會(huì)認(rèn)為你上當(dāng)受騙了。如果你滿期的話收益還是不錯(cuò)的。總體來(lái)說(shuō)理財(cái)保險(xiǎn)你要注意你能不能放那么久，購(gòu)買的需求點(diǎn)在哪。如果你只是想存幾個(gè)月 或者一兩年 兩三年。建議你還是選擇銀行的短期理財(cái)或者是定期和國(guó)債說(shuō)說(shuō)存銀行吧首先肯定是定期了。定期的話利率是固定。存的時(shí)間可以自己來(lái)選擇3個(gè)月，半年。一年。兩年。三年。五年。可以根據(jù)自己的所存的時(shí)間來(lái)決定。但是定期有幾個(gè)缺點(diǎn)。一個(gè)就是如果利率變動(dòng)。你所存的定期還是按你當(dāng)時(shí)所存的利率來(lái)算。然后提前支取，客戶可選擇全部提前或者部分提前，部分提前支取只能是一次。提前支取的部分是按活期來(lái)算的。比方你之前是選擇的5年定期。結(jié)果在4年半的時(shí)候急用這筆錢。提前支取了，那么你這4年半的時(shí)間是全部按活期計(jì)算的，說(shuō)道這里又得回頭來(lái)說(shuō)理財(cái)保險(xiǎn)了，如果同樣你選擇是5年的躉交型的理財(cái)保險(xiǎn)。在你4年半的時(shí)候急用著筆錢，你提前支取了，收益是比你放銀行要大很多很多的。因?yàn)檐O交的理財(cái)保險(xiǎn)有個(gè)保底收益和每年的分紅。你4年半支取是你的保底收益+你4年多的分紅。差不多收益高于銀行的三年定期了（沒(méi)具體去算過(guò)，因?yàn)槊總€(gè)產(chǎn)品是不一樣的有的可能還要高點(diǎn)吧）這個(gè)時(shí)候理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)也就出來(lái)了。定期的劣勢(shì)也在這里。看你自己怎么去想了。其實(shí)我建議如果你是要存5年定期的話。你可以把你那筆錢分2筆或者3筆去存5年的定期。因?yàn)榫退阋院笠庇缅X也只是損失其中的一筆而已。但是這樣麻煩到時(shí)真的。有的也會(huì)選擇國(guó)債了，但是國(guó)債真的很難去買到，因?yàn)閲?guó)債每次發(fā)行下來(lái)很快很快就賣完了。然后就是銀行的短期理財(cái)銀行的短期理財(cái)就太多了。而且每個(gè)銀行也不一樣，利率也不一樣，時(shí)間也不一樣，產(chǎn)品也不一樣。優(yōu)點(diǎn)就是短期理財(cái)利率高，時(shí)間靈活?？梢赃m合很多客戶的情況。打個(gè)比方，張三的錢流動(dòng)性比較大，但是又不想放在活期里面，（因?yàn)榛钇诨緵](méi)收益），定期又太長(zhǎng)，收益也不高。這個(gè)時(shí)候就可以選擇短期理財(cái)，因?yàn)槟沐X在不用的時(shí)候也可以創(chuàng)造收益。等于搞點(diǎn)零用錢~（可能張三是妻管嚴(yán)）但是李四呢，錢基本長(zhǎng)時(shí)間放在銀行不動(dòng)，這個(gè)時(shí)候看著別人也都去買銀行短期理財(cái)也想跟著去。其實(shí)這個(gè)時(shí)候短期理財(cái)是不適合李四的。因?yàn)槎唐诶碡?cái)都有個(gè)申購(gòu)期一般是3天到7天。然后到期之后還有一個(gè)到賬日，一般是1天到4天。根據(jù)銀行的不同產(chǎn)品的不同來(lái)定的。雖然短期理財(cái)收益很高，但是李四總是購(gòu)買短期的話其實(shí)一年下來(lái)真正在理財(cái)?shù)臅r(shí)間是不多的。有可能你這樣的理財(cái)方式還沒(méi)有一次性存一點(diǎn)的定期高。因?yàn)槟忝看蔚纳曩?gòu)期，到賬期都要浪費(fèi)你的時(shí)間。這個(gè)時(shí)候李四還不如選擇中期或者中長(zhǎng)期的理財(cái)。 親 打字好累的~~我不打了。。 總體來(lái)說(shuō)理財(cái)也要看很多的，并不是盲目的去理財(cái)，要根據(jù)自己的資金，接受風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，接受的時(shí)間長(zhǎng)短，購(gòu)買的目的。不是說(shuō)存銀行一定好，也不是說(shuō)理財(cái)保險(xiǎn)一定好。而是根據(jù)自己的需求去選擇 但是理財(cái)是肯定需要的，有時(shí)候你不經(jīng)意間的理財(cái)也會(huì)為你以后帶來(lái)很多的財(cái)富的你不理財(cái)，財(cái)不理你的 希望寫(xiě)了這些能給LZ 一點(diǎn)點(diǎn)的意見(jiàn)吧。