人民幣理財產品主要可以分為以下幾種類型：1)債券型。債券型的理財產品是投資于貨幣市場中，該產品通常是央行票據和企業(yè)短期融資券。2)信托型。信托型的理財產品是投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，也有的是投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產受益權信托的產品。3)掛構型。嚴格意義上來講，掛構型產品是一種投資組合，是一種結合固定收益和選擇權產品的投資方式，也是一種傳統的投資方式與金融衍生品的組合。掛構型產品又分為股票掛鉤型、利率掛鉤型、匯率掛鉤型、指數掛鉤型及信用掛鉤型等4)QDII型。QDII表示的是合格的境內投資機構代客境外理財，指的是取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產品，簡單說，QDII產品即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成外幣，直接在境外投資。最新人民幣理財產品有哪些優(yōu)點?1)信譽度高。人民幣理財產品是銀行推出，而中國所有金融機構中銀行是信譽度最高的，故人民幣理財產品具有極高的信譽保障。2)投資收益高。在銀行間債券市場上，銀行有絕對優(yōu)勢。人民幣理財產品可以利用其優(yōu)勢得到一些特殊的債券品種，進而為客戶獲得較高的投資收益。3)優(yōu)惠條款。作為銀行推出的，其產品可以依靠其特有的優(yōu)勢，然后為人民幣理財產品推出一些獨有的優(yōu)惠條款。

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　　通過對發(fā)達國家銀行業(yè)和國際化大銀行的分析，我們發(fā)現，理財業(yè)務其實是發(fā)達　　國家銀行業(yè)務的核心內容之一。隨著利率匯率市場化、資產證券化和混業(yè)經營的發(fā)展　　，理財業(yè)務也將成為我國銀行業(yè)的核心業(yè)務之一?！　≈鞒秩?李倩 特約嘉賓 吳天鵬　　吳天鵬　　高級經濟師，中國銀行全球金融市場部副總經理，畢業(yè)于北京外國語大學英語系　　，1978年加入中國銀行總行，長期從事貨幣市場、外匯市場和債券市場等項資金業(yè)務　　，具有中國銀行總行和海外分行工作經驗，曾任中國銀行法蘭克福分行、加拿大中國　　銀行助理總經理?！　‰S著人民幣理財業(yè)務在各股份制銀行中的逐漸推出，理財業(yè)務已成為各商業(yè)銀行　　的競爭手段和新的利潤增長點?！　≡诶碡敇I(yè)務中，雖然人民幣理財在我國銀行業(yè)剛剛興起，但是外匯理財業(yè)務則早　　已成為各商業(yè)銀行的重點業(yè)務之一?！　”娝苤鈪R理財業(yè)務是目前我國銀行業(yè)理財業(yè)務的先行者，并最終將推動人　　民幣理財業(yè)務的發(fā)展。但是，它也面臨著激烈的競爭與外資銀行的挑戰(zhàn)。中國銀行在　　國內外匯理財業(yè)務領域具有領先地位，得益于外匯外貿專業(yè)銀行的歷史厚積和人才的　　培養(yǎng)，尤其得益于較強的產品創(chuàng)新能力、適時的風險控制能力和完善的全球投資體系?！　榇?，我們邀請中國銀行全球金融部副總經理吳天鵬進行了“對話”。針對目前　　外匯理財市場存在著的問題，吳天鵬建議中資銀行應從戰(zhàn)略高度審視銀行業(yè)理財業(yè)務　　的發(fā)展，并做好產品創(chuàng)新、風險監(jiān)控和全球投資體系的準備工作，以使各家商業(yè)銀行　　在市場環(huán)境逐步完善時，能從外匯理財業(yè)務順利地向人民幣理財業(yè)務延伸，進而推動　　銀行業(yè)務整體的創(chuàng)新和發(fā)展?！　≈鞒秩耍和鈪R理財業(yè)務是目前我國銀行業(yè)理財業(yè)務的先行者，并最終將推動人民　　幣理財業(yè)務的發(fā)展。那么，請您介紹一下發(fā)達國家銀行理財業(yè)務情況?！　　鯊睦适袌龌R率自由化、資產證券化和混業(yè)經營的發(fā)達國家的銀行業(yè)務來　　看，理財業(yè)務已滲透到銀行業(yè)務的方方面面，是銀行業(yè)務的核心內容之一?！　〖钨e：理財業(yè)務是發(fā)達國家銀行業(yè)務的核心內容之一。據美國聯邦存款保險公司　?。‵DIC）的數據顯示，自80年代以來，美國銀行的非利息收入已從20％逐步上升到20　　03年的43.72％。美國銀行業(yè)的這種變化，一是由于80年代儲蓄存款利率管制逐步放　　開，既導致傳統信貸業(yè)務市場競爭加劇擠壓了利息收入空間，也創(chuàng)造了與利率有關的　　衍生產品（包括理財產品）的發(fā)展空間；二是因為資本市場的迅速發(fā)展，提供了擴大　　資本市場業(yè)務的環(huán)境?！　睦适袌龌?、匯率自由化、資產證券化和混業(yè)經營的發(fā)達國家的銀行業(yè)務來看　　，理財業(yè)務已滲透到銀行業(yè)務的方方面面，是銀行業(yè)務的核心內容之一，因而促使銀　　行樹立了以客戶為中心的服務宗旨。其實，銀行就是一種理財機構，銀行通過為客戶　　理財獲得盈利。不過，如果把銀行客戶的需求分為融資和財富管理兩大類，既可以廣　　義地把客戶的融資和財富管理業(yè)務都稱為理財業(yè)務，也可相對狹義地把客戶的財富管　　理業(yè)務稱為理財業(yè)務。當然，客戶也有個人和機構之分，也可稱為自然人和法人?！　≈鞒秩耍何覀冎溃ㄆ旒瘓F和匯豐集團的理財業(yè)務對其發(fā)展有著重要作用。花　　旗集團業(yè)務主要由全球消費金融集團、全球企業(yè)金融及投資銀行集團、資產管理集團　　和美邦私人客戶集團等構成。2003年，以上業(yè)務集團分別占花旗集團凈利潤的55％、　　31％、10％和4％。匯豐集團的業(yè)務主要由個人金融服務（包括消費者融資）、商業(yè)　　銀行、公司投資銀行和市場、私人銀行等業(yè)務部門構成。2003年，以上各業(yè)務部門占　　匯豐集團稅前利潤的比例分別為44％、23％、32％和2％。從中我們得到了什么啟示？　　嘉賓：是的。就花旗集團來看，全球消費金融集團（GCG）是全球最全面的金融　　解決方案的提供者，為2億個客戶提供自己的產品組合、創(chuàng)新技術和個性化服務，讓　　消費者能夠實現自己的理財目標。GCG由信用卡、消費者融資和消費金融三個部門組　　成，隸屬于消費金融的CitiGold財富管理金融部（亞洲）的業(yè)務已擴展至香港、新加　　坡和臺灣，并成為第一家在中國開辦消費金融“雙貨幣存款”業(yè)務的外資銀行。全球　　企業(yè)金融及投資銀行集團（GCIB）除了資本市場及金融業(yè)務外，全球交易服務（GTS　?。┎块T為企業(yè)、金融機構、政府提供全球化的現金管理、貿易融資和證券服務，并在　　并購ForumFinancialGroup之后提供投資顧問基金服務。　　全球資產管理集團是首屈一指的理財顧問，資產管理公司暨保險公司，協助個人　　投資者及其家庭和顧問實現相應的長期理財目標，也面向政府、企業(yè)、機構，為經濟　　成長出力，創(chuàng)造就業(yè)機會，提供員工退休計劃。全球資產管理集團由私人銀行部（CP　　B）、資產管理部（CAM）和人壽保險及年金部（LI＆A）組成。美邦私人客戶集團是　　財富管理及理財規(guī)劃業(yè)務部門，主要從事獨立的私人客戶理財顧問及股票研究業(yè)務。　　我們從中發(fā)現，不管是個人業(yè)務中的GCG、CPB和CAM等部門，還是機構業(yè)務方面的GTS　　部門，都具有理財業(yè)務內容。　　不管是傳統商業(yè)銀行業(yè)務，還是投資銀行和保險業(yè)務，也都有嚴格意義上的理財　　業(yè)務包含其中，并且推動著其他業(yè)務的發(fā)展。而且，花旗集團還有獨立的理財顧問支　　持其理財業(yè)務的發(fā)展?！　⊥瑯?，匯豐集團的理財業(yè)務也深入到其業(yè)務發(fā)展的方方面面，是其業(yè)務發(fā)展的核　　心內容。　　另據相關性分析，個人理財業(yè)務部門之間存在著較強的相關性，能進一步說明業(yè)　　務的推動作用?；ㄆ煦y行私人銀行與信用卡、資產管理與消費者融資、私人銀行與消　　費金融凈利潤的相關性都在0.96－0.9995之間，私人銀行與消費者金融凈利潤的相關　　性也達0.67，資產管理與信用卡凈利潤相關性為0.58?！　≈鞒秩耍河纱丝磥恚S著利率、匯率越來越市場化，資產證券化業(yè)務的開展，及　　金融監(jiān)管的逐步放松使混業(yè)經營成為可能。為客戶理財就是銀行實現以客戶為中心戰(zhàn)　　略的具體內容，理財業(yè)務的發(fā)展也就日益成為各銀行競爭的焦點，并大力推動著相關　　業(yè)務的發(fā)展。那么未來理財業(yè)務是不是也將成為我國銀行業(yè)業(yè)務的核心內容之一呢？　　□人民幣理財市場已經有了一定的發(fā)展，但進一步發(fā)展尚需要利率和匯率機制上　　的進一步完善，關鍵在人民幣各類市場的有機形成，人民幣市場金融產品、工具的應　　運而生和建立健全。　　嘉賓：可以這么認為。從2000年開始，我國的銀行業(yè)務出現了大舉由批發(fā)向零售　　轉移的趨勢。到2003年，我國的銀行業(yè)務由零售業(yè)務向理財業(yè)務轉移。理財業(yè)務正在　　成為公司業(yè)務、零售業(yè)務和資金業(yè)務的集合點，有力地推動著銀行整體業(yè)務的發(fā)展?！　〗Y合發(fā)達國家銀行業(yè)務發(fā)展的經驗，考慮到快速增長的中國經濟和逐步成長壯大　　的企業(yè)，以及眾多的人口與迅速增加的居民財富，積極穩(wěn)妥地發(fā)展零售業(yè)務和綜合性　　的理財業(yè)務，將為中國銀行業(yè)的長遠發(fā)展奠定堅實的基礎。單就個人理財業(yè)務而言，　　銀行理財業(yè)務的潛力遠未得到有效挖掘。中國人均GDP已于2003年超過了1000美元，　　居民本外幣儲蓄仍然較高。2004年11月末本幣為11.76萬億元，外幣為810億美元，市　　場的理財需求十分旺盛?！　≈鞒秩耍何覈睦适袌龌母锊椒フ诩涌欤由先嗣駧艆R率機制的逐步完善　　，理財市場的空間將更為廣闊，現在人民幣理財尚處在培育期間。您認為我國理財市　　場會怎樣發(fā)展？　　嘉賓：一方面，人民幣理財市場已經有了一定的發(fā)展，但進一步發(fā)展尚需要利率　　和匯率機制上的進一步完善，關鍵在人民幣各類市場的有機形成，人民幣市場金融產　　品、工具的應運而生和建立健全。目前，保險和基金等主要機構已經積極參與到人民　　幣理財市場中來了，部分商業(yè)銀行也已經開始涉足人民幣理財業(yè)務。商業(yè)銀行貨幣市　　場基金和債券市場基金的出現，以及外資銀行進入人民幣市場業(yè)務，必將進一步加大　　人民幣理財業(yè)務市場的競爭?！　×硪环矫?，外匯理財市場仍然是目前主要商業(yè)銀行爭奪的重點，但外匯理財市場　　的健全與成熟還需要一定時間。由于外幣大多具有市場化的匯率和利率，一些商業(yè)銀　　行也具有境外投資外匯的資格，開展外匯理財業(yè)務也就順理成章。但是，我們仍然不　　能忽略風險因素：商業(yè)銀行具有經營風險，而投資者自身也需要承擔一定的匯率　　或利率變動的風險。因此，銀行自身的經營能力，尤其是控制風險的能力，以及　　投資者對收益與風險恰當的預期，對于外匯理財業(yè)務的進一步開展具有十分重要的意　　義?！　‘斎?，隨著人民幣匯率形成機制和相應的外匯市場的逐步完善，本幣與外幣理財　　之間的通道將逐步打開，理財組合也將由人民幣與外幣構成?！　〉牵S著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)將面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀　　行的全面競爭，外資銀行的理財產品較多，而且是在外匯市場中較成熟、成型，并有　　較好系統支持的產品。隨著人民幣利率和匯率的市場化逐步完成，外資銀行將選擇恰　　當的產品投放到市場，并通過理財業(yè)務滲透和開拓其他相關業(yè)務?！　≈鞒秩耍涸谀壳暗睦碡斒袌錾?，我國銀行業(yè)如果能通過經營外匯理財產品，逐步　　建立全球一體化的經營和風險規(guī)避體系，就可以適應當利率和匯率逐步市場化時外資　　銀行在理財和整個銀行業(yè)務上的全面競爭。因此，能不能說，外匯理財是目前我國銀　　行體系理財業(yè)務的先行者，也是市場競爭的拳頭產品。但是，我國銀行業(yè)的外匯理財　　業(yè)務面臨激烈的競爭與挑戰(zhàn)?！　〖钨e：一點不錯。我國的銀行業(yè)已經開始了在理財業(yè)務上的拓展，進入國內的外　　資銀行也深入其中。目前，外匯理財市場主要是三類主體：一類是具有長期境外投資　　經驗和全球網絡的中資銀行，如中國銀行；二是境外投資時間相對較短的銀行，如一　　些股份制商業(yè)銀行和其他國有商業(yè)銀行；三是境內外資銀行，具有全球金融市場和銀　　行市場的投資網絡，如花旗、匯豐和渣打等銀行?！　∧壳皣鴥茹y行外匯理財業(yè)務出現以下幾方面的特點：　　第一，國內銀行均以存款為依托設計理財產品，并根據國內居民的風險承受能力　　和偏好，選擇本金無風險的結構理財產品。而國際金融市場流行的結構理財產品則分　　為本金有保證的結構理財產品和本金無保證的結構理財產品?！　〉诙?，國內銀行投資門檻大幅降低。目前各銀行外匯投資門檻已從最初的5萬美　　元降到1000美元，個別銀行甚至低至100美元?！　〉谌?，根據期限、幣種、收益率、掛鉤條件和限制條款等因素，銀行外匯理財品　　種正逐步豐富。以前的外匯理財設計中只有銀行有權提前終止投資期限，現在已出現　　了客戶有權提前終止的產品?！　⊥赓Y銀行在中國的外匯理財產品主要有兩類：　　一是不保本的雙貨幣存款，客戶獲得定期存款利息和期權費收益，但因賣出貨幣　　選擇權，承擔貨幣匯率變動的風險。各家銀行的品牌名字不一，匯豐銀行稱之為雙利　　存款，花旗銀行稱之為優(yōu)利賬戶，渣打銀行稱之為基本型匯率投資賬戶；期限相對較　　短，但對期限的規(guī)定存在著差異，花旗銀行的投資期限從1個月至6個月不等，渣打銀　　行投資期限僅2個星期或1個月；最低投資金額不一，花旗銀行為25000美元，渣打銀　　行最低投資額為10000美元，如果投資額在300000美元或以上，可擁有更靈活的投資　　期限、協定匯率或收益率?！　《潜１镜氖袌鰭煦^產品，即收益與市場利率、匯率、股指、債券指數等掛鉤的　　產品。匯豐銀行稱保本投資，最低投資額為美元20000元；花旗銀行稱市場掛鉤賬戶　　，最低投資額為25000美元；渣打銀行稱保本型匯利投資賬戶（并可設最低投資收益　　保障），投資規(guī)模為20000美元，投資期1個月至12個月，若投資金額超過500000美元　　，可自由定制保本型匯利投資計劃?！　Ρ葒鴥茹y行業(yè)與主要外資銀行在國內外匯理財市場的產品和服務策略，外資銀　　行設立了較高的門檻，集中有限的資源為高端客戶服務，并有保本型和不保型兩類結　　構性理財產品，而中資銀行則根據本土居民特點選用保本型結構性理財產品為主，充　　分利用其網點資源的優(yōu)勢為客戶服務，但可能存在著高端客戶被忽略或挖掘不夠的現　　象?！　《遥硟韧赓Y銀行地在挖掘優(yōu)質客戶，中資銀行則可能地在挖存款或　　留住存款；境內外資銀行有更個性的理財師服務，而中資銀行在這方面還相對欠缺。　　中資銀行規(guī)?；屯赓Y銀行高端化兩種外匯理財思路主要基于不同的資源背景與資源　　配置結構，也決定于各自的發(fā)展重點。不過，挖掘或挽留優(yōu)質客戶，為優(yōu)質客戶提供　　充分的量身定做的服務，應成為中資銀行外匯理財業(yè)務下一步發(fā)展的重點?？偟膩砜础　?，在外匯理財業(yè)務上，中資銀行之間的競爭，中外資銀行之間的潛在競爭必將更加激　　烈?！　≈鞒秩耍褐袊y行歷史上長期作為國家惟一特許的外匯外貿專業(yè)銀行，在長期業(yè)　　務實踐中造就了一批批具有豐富實際工作經驗及專業(yè)知識和技能的專業(yè)人才———交　　易員，在各項金融業(yè)務和產品創(chuàng)新，特別是外匯業(yè)務方面在國內具有較大的比較優(yōu)勢　　及市場份額。請介紹一下中國銀行在理財方面的經驗?！　　蹼S著銀行間競爭的加劇，各家銀行推出的產品“結構”日趨繁雜。而投資者在　　由初始階段的盲從到市場正反兩方面的教訓之后逐漸成熟，投資甄別時也更加理性?！　〖钨e：好的。中國銀行憑借其豐富的外匯市場經驗和廣泛的網絡、產品研究和創(chuàng)　　新，及較強的風險控制能力，在激烈的國內外匯理財市場擁有最大的市場份額，并在　　競爭中占據著領先和主導地位?！　【湍昧闶蹣I(yè)務中個人理財而言吧，中國銀行就有“外匯寶”、“期權寶”、“兩　　得寶”、“黃金寶”、“債券寶”和“匯聚寶”等“寶”系列產品。最近又進一步推　　出了“春夏秋冬”系列產品。其中，大多數產品是外匯理財產品?！　?003年10月，中國銀行率先在北京、上海、深圳、江蘇和浙江等地向市場推出了　　“匯聚寶”產品，受到了廣大個人外匯投資理財者的普遍歡迎。之后，同業(yè)開始推出　　類似產品?！皡R聚寶”系列產品的推出，不僅為中國銀行的優(yōu)質客戶提供了新的外匯　　理財渠道，也進一步豐富了“中銀理財”的內涵，并提高了“中銀理財”品牌的知名　　度。2004年上半年，中國銀行“匯聚寶”產品的發(fā)售范圍逐步擴大到全國各地的大多　　數分行。2004年前10個月，我們共推出10期35個產品，美元產品24個，港幣產品9個　　，澳元產品1個，歐元產品1個。　　在開展“匯聚寶”個人理財產品業(yè)務的過程中，中國銀行充分發(fā)揮技術及技能的　　優(yōu)勢，并采用了全國定期統一發(fā)售的經營戰(zhàn)略。另外，為了提高競爭力，我們采取了　　一定的靈活性，不定期為中國銀行個別分行量身定做出適合當地市場需求的產品。由　　于中國銀行開展此項業(yè)務初期采取了正確的發(fā)展戰(zhàn)略，“匯聚寶”很快就成為我行個　　人外匯理財類的拳頭產品，迅速在國內市場中建立起知名度，并成為中國銀行個人理　　財業(yè)務中新的增長點，占據了國內同類產品市場的主導地位，取得了較高的市場占有　　率?！　≡诔晒﹂_展了“匯聚寶”業(yè)務后，我們又研發(fā)出了“春夏秋冬”系列的外匯理財　　產品，并于2004年11月8日開始在上海分行試點發(fā)售。產品一經面世，就受到了投資　　者的青睞，銷量穩(wěn)步上升。　　目前，該產品突破了外匯理財產品的設計理念，使起息日、期限等要素均標準化　?。划a品結構簡單明了，透明度強；認購方式靈活，有極強的流動性；客戶還可任意組　　合。現在市場上中外資銀行推銷的個人理財產品大都是結構性產品，結構性產品是銀　　行通過不同結構設計體現銀行對市場的預期判斷，客戶在購買產品的同時，也被動地　　接受了其隱含的市場觀點或預期，但對其背后的不確定性風險卻知之甚少。隨著銀行　　間競爭的加劇，各家銀行推出的產品“結構”日趨繁雜。而投資者在由初始階段的盲　　從到市場正反兩方面的教訓之后逐漸成熟，投資甄別時也更加理性，而“春夏秋冬”　　正是在這種情形之下應運而生，迎合了市場的需求?！　≈鞒秩耍撼水a品創(chuàng)新外，中國銀行在金融風險管理和衍生產品應用領域還具有　　哪些優(yōu)勢？　　嘉賓：提高衍生產品服務和加強國內客戶對金融風險的認識與管理，一直是中國　　銀行的工作重點之一。20世紀80年代中期，我行就已涉足衍生產品領域，開創(chuàng)了國內　　市場先河，率先推出了一系列衍生產品，為國內各地企業(yè)提供了化解金融風險的方案?！　≈袊y行很早就在資金部（現稱全球金融市場部）內部成立了專為客戶管理金融　　風險的營銷團隊———客戶業(yè)務處。客戶業(yè)務處就是統領中國銀行所有分支機構幫助　　客戶管理金融風險的團隊。他們?yōu)榭蛻艏皶r提供市場信息、財務顧問咨詢以及設計運　　用衍生產品管理風險的方案。他們不僅協助客戶進行衍生產品交易，而且更重要的是　　為客戶建立一套風險管理體系?！　〈送?，中國銀行內部還建立了完善的風險管理體系。硬件方面，中國銀行采用了　　先進的電子風險管理系統；軟件方面，建立健全了一整套規(guī)章制度權限和金融衍生產　　品評審小組。該小組由相關業(yè)務處室的專家組成，對新的衍生產品和應用衍生產品的　　客戶進行全面評估與審核，尋求客戶利益、特點與衍生產品的最佳結合點，使衍生產　　品給銀行和客戶所產生的風險最小化，并提出相關的風險防范措施?！　≈鞒秩耍航榻B了這么多中國銀行外匯理財市場的經驗，您能不能談談我國理財市　　場存在的問題以及相關建議？　　嘉賓：行。我認為我國外匯理財市場目前存在著以下一些問題：　　□一些銀行尚不完全具備良好的外匯市場投資能力和風險控制能力，也未在這兩　　方面做好充分準備，更沒有做好隨著市場環(huán)境變化由外匯理財產品向人民幣理財產品　　過渡的心理準備?！　∈紫?，對外匯理財業(yè)務的重要性認識不足。許多銀行是抱著搶外匯存款的目的開　　展這項業(yè)務的，這些銀行尚不完全具備良好的外匯市場投資能力和風險控制能力，也　　未在這兩方面做好充分準備，而是簡單地當“二傳手”，與外資銀行平盤規(guī)避風險實　　現收益，更沒有做好隨著市場環(huán)境變化由外匯理財產品向人民幣理財產品過渡的心理　　準備?！　∑浯危攸c放在增加外匯存款或短期收益上，而沒有長期的優(yōu)質客戶挖掘目標；　　第三，產品同一，缺乏各自的市場定位，存在著惡性競爭和短期行為，一些銀行　　不顧市場風險大打價格戰(zhàn)；　　第四，業(yè)務發(fā)展的技術系統跟不上；第五，理財分析師和顧問嚴重不足，缺乏調　　研能力，因而對市場的預期判斷力不強；第六，金融知識、風險等普及教育不足，客　　戶對投資風險的認識不夠。　　針對以上問題，我們認為，應充分認識到理財業(yè)務對于銀行長遠發(fā)展的重要性，　　從銀行長遠發(fā)展的戰(zhàn)略高度重視本外幣理財業(yè)務的發(fā)展；培養(yǎng)自己的產品創(chuàng)新能力和　　風險控制能力；用先進的理財業(yè)務系統支持業(yè)務的規(guī)模化和標準化發(fā)展；根據自身的　　情況確定戰(zhàn)略重點或尋找戰(zhàn)略合作伙伴；加快培養(yǎng)理財分析師和財務顧問的步伐；加　　強對客戶的教育與交流，提高客戶辨別風險的能力?！　∠嚓P鏈接　　外匯理財產品簡介　　“匯聚寶”是中國銀行根據客戶委托，按期征集客戶的外匯資金，在保證客戶本　　金安全的前提下，由中國銀行資深的投資專家，利用國際金融市場上豐富的投資工具　　對客戶資金進行運作和管理，以獲得高出普通定期存款利息的投資收益?！　「鶕顿Y者對投資期限和風險收益的不同偏好，中國銀行設計出豐富多樣的“匯　　聚寶”產品。“匯聚寶”產品將主要投資在與利率、匯率及信用主體市場狀況掛鉤的　　結構性產品，投資期限最短幾個月，最長可達5年以上?！　≈袊y行目前又專門設計了起息日和期限等要素標準化，具有極強流動性，客戶　　可任意選擇、隨心搭配的個人外匯理財新產品———“春夏秋冬”理財系列。　　外匯理財產品的風險在于投資者從認購日鎖定遠期利率，投資者將對從認購日到　　起息日之間的美元市場利率的變化做出自己的判斷。外幣市場利率的變化將會影響到　　理財合約的提前贖回價格，投資者若提前贖回合約可能會產生少量的本金損失，但也　　有獲利可能。

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